人到中年理财规划需面面俱到

　　人到中年，有了多年的专业经验积累和财富积累，正处于人生创造财富的最好时机。同时，人到中年，大部分人都已成家立业，甚至有了孩子，上有老下有小，还要供房供车，是人生负重登高的阶段。处在人生这一阶段的你，在持续推进自己财富增长的同时，拥有一份属于自己家庭的科学的理财规划，显得十分重要。

　　对于目前在中国最为普遍的三口之家来说，设计一个怎样的家庭理财规划才能做到面面俱到呢？让我们一起来看看理财师为本期的咨询者葛先生夫妇制定的家庭理财规划吧。

　　【读者来信】

　　理财师您好：

　　我是一名生意人，平时很少有时间来打理财产，虽然进行了一些投资，但总觉得收效甚微。以下是我的家庭情况，希望能得到专业的指导和建议，谢谢！

　　一、 家庭成员情况：

　　葛先生（本人）：43岁，自己经营一家小酒楼，无社保和商业保险

　　妻子：39岁，外企会计，有社保、商业保险和公积金

　　女儿：高中一年级

　　二、 家庭收支情况：

　　收入：葛先生年收入20万元；葛太太月收入2000元，年终奖5000元

　　支出：每月生活开支总计约4000元；每月给女儿寄1500元作为生活费

　　三、家庭资产情况：

　　房产：一套，三居室，市值约160万

　　汽车：已使用四年多，价值约15万

　　股票：10万元，现已浮亏约13%

　　存款：20万元

　　四、理财需求：

　　1、女儿目前是高一的学生，准备两年后送女儿去美国留学，计划攻读工商管理专业，希望为女儿留学储备充足的资金

　　2、葛先生没有固定的保险保障，希望购买一份商业保险

　　3、现在股市行情不理想，葛先生已基本不再打理股票，希望给一些理财建议

　　【理财师建议】

　　一、 理财分析：

　　葛先生人到中年，有房有车，妻子工作稳定，一家人各得其所，只要按照既定目标，合理分配现有的资产，就能达成理财目标。女儿去美国留学的生活费和学费，估算下来，一年8万元到10万元，如果两年完成学业，需要准备20万元。如果将葛先生现有银行存款作为留学费用，应该足以承担。

　　二、 理财建议：

　　首先，构建投资组合。该家庭现有银行存款20万元，考虑到两年后女儿留学，可以先拿出10万元，采用“后端收费方式”，购买股票型基金，当前股市处于调整期，基金估值相对比较安全，并有中线投资价值。

　　在保险购买方面，葛先生可考虑缴费灵活、领取方便的万能险产品，也可以根据需求再选择住院费用或意外伤害等附加险，每年支出保费建议在5万元左右。

　　其次，闲钱炒股，长线持有。葛先生现有10万元股票资产，也不希望花太多时间去打理，那么有两种方法可以处置：一是全部清仓，将其变现后投入到自己的生意中；二是选择安全品种长期持有，推荐的品种包括封闭式基金，低市盈率、低市净率的股票等。

　　再者，葛先生可以选择两种方式来储备留学金。一种方法是，按当前6个月美元理财产品，最大年收益率1.9%来看，可以直接购买6个月美元产品，到期后看情况继续购买或者选择目前收益率较高的澳元理财产品；另一种方法是，开通个人外汇买卖业务，在外汇币种间寻求短线获利机会。

　　最后，建议葛先生设置好家庭财产防火墙。应该避免混合生意资金和家庭资产，在生意和家庭之间设置“防火墙”，防止因生意上的波动影响家庭正常生活。(田园)