投保率升至30％ 高危事件致旅游意外险细分市场

　　受近期的香港游客菲律宾殒命、伊春空难等意外事故影响，使得购买旅游意外险的游客比例升至30%。但对众多消费者而言，旅游意外险仍是笼统的概念，紧急救援服务是否能够应对高危风险，不同的旅游目的地能否有针对性的保险产品，成为消费者关注的问题。

　　意外险投保以商务团为主

　　自费旅游微乎其微

　　长期以来，投保率低一直是旅游意外险的主要问题。中国旅游研究院副院长戴斌指出，在很多旅行社的报价单中, 都标明包含旅行社责任险和旅游意外险的价格及涉保范围，但出境游投保人数寥寥无几。原因是很多客人将旅行社责任险和旅游意外保险混淆, 以为上了“责任险”就不必再上其他保险，实际上这两者是截然不同的。旅行社责任险只是为旅行社转嫁风险，并不能保证游客的利益。

　　欧乐保险负责人王建平告诉记者，目前除办理欧洲申根国签证时要办理个人旅游意外保险，其他地区还没有明确规定。王建平对记者说，现在出境旅游意外保险1-10天的费用只有不到200元，投保者多以商务、会展团为主，自费旅游投保者微乎其微。

　　培育投保市场

　　需调低价格

　　携程旅行网保险业务总监魏裕表示，在预订旅游产品时自选旅游意外险的游客比例持续上升，特别是8月下旬以来，虽然由于暑期收尾出游人数明显下降，但旅游意外险的投保率却在原来的水平上上升了10个百分点，比例创历史新高，自由行、团队游客户的投保率都有增加。“携程客户的旅游险投保率处于行业领先水平。”她认为，在暑期旅游高峰之后的短时间内，出现如此明显的变化，最主要的原因是近期发生的菲律宾劫持游客事件和伊春空难。这两个意外事故冲击了国内旅游者的观念，把一向不甚被人重视的旅游意外险推到台前。

　　业内人士透露，我国旅游意外险的投保率明显偏低，全国通过旅行社出行的游客中，只有10%-20%购买了旅游意外险。虽然目前投保率上升了10%，而欧美国家购买单次和全年旅游意外险的比例达到80%-90%。我们依然与其存在很大差距，投保人数依然不多，且自助游的游客更是很少会主动去购买旅游意外险，投保市场仍需扩大。戴斌认为，目前中国旅游者普遍还不够富裕，保险公司应当在获利基础上调低价格，先以培育国内市场为主。同时国人的消费理念还较保守，对保险重要性的认识还不够，需要企业对市场加以正确引导。

　　旅游意外险产品

　　要“因地细分”

　　业内人士分析，游客不愿购买旅游意外险的原因除了混淆了旅行社责任险和旅游意外险的概念之外，觉得旅行社和大部分保险公司给出的险种少品种单一，没有根据旅游风险级别、旅游目的地、参与项目等设计针对性的细分产品。目前旅游意外险划分保费高低的标准主要基于保额大小和保险天数，而没有具体细分产品。

　　记者通过对中国平安、太平洋财保等大保险公司的旅游意外险了解后发现，大部分保险公司的保费区别确实取决于保额大小和保险天数，而与旅游目的地、旅游项目没有关系。事实上，不同的旅游面临的风险大小是不一样的。例如，前往治安较差的中东、巴西等地的风险要大于欧美国家。而峡谷漂流项目的风险程度要大于普通观光旅游，但在保额大小和保险天数一样的情况下，这两种旅游要收取的保费却是一样的。可见其产品设计并无太大针对性，保险企业应当在产品细分上下足功夫。

　　旅游紧急救援

　　亟待加强

　　魏裕表示，近期购买保险的游客最关心的问题就是旅游紧急救援。受菲律宾人质事件影响，游客对这个一直被忽视的保障服务，表现出前所未有的重视。尤其是境外旅游救援，游客在出现紧急意外时能够快速获得紧急救援和医疗服务。

　　据了解，旅游救助保险险种将原先的旅游人身意外保险的服务扩大，使传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，以便于事故发生时提供及时有效的救助。除了对死亡伤残进行给付和意外事故医疗费给予赔偿以外，旅游意外险另一个重要的作用在于在投保人发生意外事故时提供的紧急救援服务。

　　记者通过对中国人寿、中意人寿等保险公司调查后发现，其旅游意外险更多侧重于事后赔付，或垫付境外医疗费用、承担高额的紧急搜救费用等服务。而且在中国人寿的旅游意外险资料中没有看到针对紧急救援方面的介绍。

　　保险公司工作人员表示，紧急救援所涉及不同目的地的方式都不同，因此没有在资料中显示。对此，专家呼吁，有必要将紧急救援险列为主要条款，并放在显眼位置，让消费者意识到其重要性。

　　但是，目前国内尚未有配套的紧急救援措施，且多数境外国家的救援应急工作也不完善，才会出现类似菲律宾人质事件的情况。如何能对投保人在紧急时刻给予紧急援助，还需改进和发展。(记者 师兴)