高收入家庭的理财方案

　　●家庭财务分析

　　一、黄先生家庭是一个年净收入18万元的富裕家庭，收入高，但支出也很大。

　　二、资产状况是房产多，存款少，投资比例少。

　　●理财建议

　　一、其中每月3000元的房贷可用公积金冲抵。每年可得约36000元现金流。房贷压力可暂不做考虑。

　　二、家庭保障仅为单位提供的五险一金，所以增加家庭成员商业保险投入，如大病救助、个人意外等，一家三口每年需支出保费2万元左右。

　　三、增加投资比例，如无时间打理股票，可减少股票投资，增加基金投资。

　　四、基金定投要坚持，并增加份额。需找专职理财经理，根据市场及时调整基金配置。

　　五、投资比例要根据黄先生对风险的承受能力进行配置。这需要客户本人与理财经理进行面对面的沟通。

　　六、年净收入如按建议最终可得数额约18万元。按高中低风险(根据家庭风险偏好)进行配置，最终年投资收益在6%至8%之间。

　　●理财目标

　　一、5年换车。按5年后现驾乐风车可折旧为5万元，购买新车只需要10万左右，5年后只需从无风险投资中取出10万即可换车。

　　二、储备孩子将来出国费用。按照目前的留学费用将在13年后储备孩子出国留学金100万左右。如按基金定投，每年收益率为5%(中低收益)计算，每月定投5000元，13年后定投本息收入约为100万元。

　　三、如按4%温和通胀率来计算，60岁退休按目前生活费用6万支出计算每年需要生活费约15万元，生活30年约为450万元。要想达到这目标，每年需要投资10万，且投资回报率要达到6%。按客户目前每年18万的净收入和投资回报率目标可达到。

　　四、以上的目标都是由假设条件得来，客户最终还是需要来银行与理财经理面谈，在制定下理财规划后定期或不定期与理财经理进行沟通，如有变化应及时调整投资目标和投资比例，以应对一些不确定情况。(招商银行合肥分行 凌翔)