资金周转难 专家支招可拿保单找保险公司借钱

　　一提到借钱，很多人都会想到银行和小额贷款公司。但如果资质不符合要求，银行很可能惜贷；投奔小额贷款公司，利率又有点高。那么，一时之间需要资金周转，又不方便与亲戚朋友借贷，怎么办？理财师提醒说，别忘了手中的保单，它们能帮你解决燃眉之急。

　　保单可以用来贷款

　　汪小姐最近选中了一款分红险，可她仍然有些犹豫，“要5年后才能把钱取出来，万一中途急需用钱，退保可能连本金都捞不回。”

　　保险理财产品的流动性较差，若退保将损失较多收益，平安人寿资深理财师毕波表示，通过保单抵押贷款，消费者既能继续享有保障，又能缓解资金紧张，同时免去退保损失。

　　哪些保单能借钱呢？又该怎样让处于“睡眠状态”的保单“活”起来呢？

　　毕波介绍，只有具备现金价值的保单才能贷款，如两全保险、寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等。一般而言，需投保2年以上，借款期限最长为6个月。短期意外险和健康险由于没有现金价值，或者现金价值很低，保单不能用来贷款。虽然投连险具有现金价值，但由于价值波动较大，无法确定现金价值，所以一般也不能进行质押贷款。

　　“投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款的声明即可办理。而且， 1~3天即可到账。”毕波说。

　　保单贷款借款成本低

　　吕先生是个体户，由于没有社保，他早早地为自己买了一款养老险。他表示，做生意需要资金周转，向熟人借钱不但抹不下面子，而且还要欠人情，于是他想投奔小额贷款公司。“一看吓一跳，一年的利率14.4%，比银行同期利率5.31%高多了。而且要求还挺多，需要2位有稳定工作的人做担保，而且只能是在政府部门、事业单位、移动、电信工作的人。有房产抵押的话，门槛就低多了，但利率也要6%以上。”

　　根据政策规定，小额贷款利率须为同期金融机构贷款基准利率的4倍以内，意味着一年期小额贷款利率最高可达21.24%。如果保单积累的现金价值较高，所需数目不大，毕波建议通过保单贷款，“保单贷款利率与银行同期利率基本相同，成本比较低。”

　　一位业内人士表示，保单贷款对消费者和保险公司均有利。长期险的资金流动性较差，消费者若退保不但丧失保障，而且将承受较大损失。保险公司为消费者解决了燃眉之急，也可以间接降低退保率。

　　保单借贷款挺“尴尬”

　　事实上，险企普遍反映利用保单贷款的消费者并不多。一是消费者对保单贷款不太了解；二是贷款额度和保单现金价值挂钩，不能超过保单现金价值的70%或者80%。“现金价值小的保单能贷的钱少，解决不了问题，能够购买高价保单的消费者往往是优质客户，不愁在银行或其他渠道借不到钱。”毕波说，保单贷款陷入不为人知的尴尬。

　　虽然保单贷款具备较多优势，但毕波提醒消费者，保单贷款仍存在一定风险。

　　第一，如果短期内无法缓解资金周转压力，无法按时还贷，那么可能会造成保单失效，从而影响保障利益。 第二，如果在保单贷款期限内，被保险人出险，而保单贷款本息未偿还时，保险公司会在给付保险金中扣除贷款本息，对于被保险人和受益人而言利益有所损害。(肖娟)