中高端客户 “偏爱”重疾险

　　随着中国医疗费用水平的不断攀升，越来越多的中高收入人群更加重视传统保障。近日，信诚人寿对客户进行了一项深度调查。调查显示，中高端客户购买保险更注重传统保障功能，尤其“偏爱”重疾险，超过65%的客户在购买了养老年金、子女保障等主险的同时附加重疾险，同时超过55%的客户还打算继续增加重疾险的保额。

　　●中高端客户更注意传统保障

　　在该项调查中，这些中高端客户年龄在35-55岁之间，家庭年收入在50万以上，他们一般拥有自己的企业，或者是企业高级管理人员、律师等职业人群，自身具备较强的财富升值能力，调查中，中高端人群对保险的功能依次为：资产保全、资产传承、子女教育、退休规划、抵御通胀、资产增值。显然，中高端客户的“保障需求”远远高于“收益需求”。

　　在产品选择中，中高端客户倾向于购买养老险、重疾险等保障型险种。尤其是在购买定期寿险、养老险等主险后，附加重大疾病险成为许多中高端客户的选择。据调查表明，北京、上海和广东3个地区的企业白领人群，由于长期紧张工作，亚健康状态超过73%。不少受访者表示，以往为自己买过保险，但是随着年龄和收入的增长，对生活品质要求的提升，感觉到原有保障不足，这些原因都使得中高端客户更加倾向于购买保障型产品。

　　另外，“合理避税”也是很多中高端客户希望保险能够实现的功能。目前中国的保险赔款免征个人所得税，相信随着经济的发展，通过保险合理避税的功能会逐步增强。显然，中高端客户已经表现出专业的、客观的财富管理建议需求。

　　●重疾险提前给付受青睐

　　中高端客户在选择重疾险时，也更青睐能够提前给付的险种。以信诚“及时予”长期疾病保险为例，除了28种重大疾病外，该险种还针对在我国发生率较高、富有现实意义的10种疾病提供首创的15%保险金额的部分利益给付，即及时援助保险金。 “有些疾病在其早期阶段，若能进行及早治疗，救治机会很大，甚至很有可能恢复健康，事半功倍。但若是没有及时治疗，疾病会进一步恶化，很难治愈，直至威胁生命的程度，而且后期的治疗要花费数十倍于早期治疗的费用。及时援助保险金在客户出现需求时就提供必要的经济支持，急患者之所急，实现病向浅中医，充分体现了对客户的贴心关怀。”

　　除此之外，信诚“医本无忧”防癌保险计划，也为客户提供癌症预防及治疗必要的费用计划和准备。具体分为三种情况：如客户在癌症早期的原位癌阶段发现，则可以提前领取保障金额的10%用于癌症早期治疗，从而做到“病向浅中医”；如客户被确诊为恶性肿瘤，则保障金额的100%用于客户治疗；如客户在保单满期时健康生活，未发生过理赔，那么客户可以取回所缴的100%保费，同时还将获得全部所缴保费10%的满期奖励，这相当于帮助客户提前储备了一笔养老金。

　　●重疾险保额最好为年收入10倍

　　没有不好的保险产品，只有买得不合适的产品。购买重疾险到底该如何选择呢？专家方志男建议，购买重疾险一定要足额购买，即要选择足够的保障额度。根据目前重大疾病的医疗费用水平，一份不低于20万元的重疾保障，才能保证患者今后的治疗和康复费用。其次，投保时要根据自身的经济承受能力。按照目前的一般经验，最好将保额设定为在年收入的10倍，保费不超过年收入的10%这一比例。

　　他还建议，购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制，购买重疾险期限越长越好，买长期险比买短期险更好。对于投保人来说，年轻的时候患重大疾病的概率比较低，而到了中老年以后，重大疾病的发病率就会随着年龄的增长而增加，因此购买重疾险期限越长，得到的保障也越多。消费型的短期重疾险产品，虽然保费较低，每年保费不过几百元，但是由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的，显然投保人会面临逐年“涨价”的现实。因此，这类产品主要适合一些刚刚参加工作，收入不稳定的年轻群体。(倪家宁)