扭转“农”味不足 农行或已申请下调三农存准率

　　农行正在用行动来扭转“农”味不足的尴尬。近日，有消息称，农行已经向央行递交申请报告，拟将县级以下支行的存款准备金率下调至11%～15%。农行对此没有证实。

　　今年以来，央行已经三次上调存款准备金率至17%(年初值为15.5%)。但最近两次上调中，农村信用社、村镇银行等小型金融机构都暂不上调。

　　有观点认为，此次农行申请下调存款准备金率，是兑现上市前管理层承诺的上市“大礼包”。

　　具体操作难度大

　　农行接受相关国家政策支持的传闻并非无本之木。早在农行IPO之前，央行、财政部、银监会三部门就联合发布了一份通知，明确了该行“三农金融事业部”改革试点的范围、管理架构、运行机制以及政策支持，该通知当时被称之为监管当局在农行上市之前送出的“大礼包”。

　　农行内部人士曾在上述通知下发之际对《每日经济新闻》记者表示，以后试点范围可能继续扩大。此番农行申请下调县级以下支行存款准备金率的举动应被视为国家对其农村金融服务政策倾斜的延续。

　　消息显示，农行已将县级以下支行的名单上报，具体每家支行的准备金率需根据三农业务以及当地贫困程度、受灾程度而定。特别贫困的、受灾最严重的地方有可能下调至11%，而一般贫困的则下调至15%。存款准备金要求方面，目前商业银行为17%，农信社维持为13.5%。存准率的大幅下降，意味着农行将释放出更多可贷资金，提升资产收益水平。

　　目前还不清楚，除了申请下调存准率外，农行是否还会获得其他优惠措施。在之前的通知中，除了存准率外，监管当局还给予了农行改革试点的县域支行涉农贷款与农信社同等的财税和收费政策。

　　王灵俊指出，90年代中期以后，农行的农村业务逐渐收缩。2008年以后，随着惠农卡的发放，农行在最近3年涉农贷款大幅增加。来自农行的半年报显示，截至2010年6月30日，农户贷款1133.59亿元，较上年末增加337.71亿元，增长42.4%。

　　据悉，针对农行上述申请，相关配套限制措施也在制定中，如规定三农业务在贷款中占比达至多少、对资金使用的限制等等，以保证上述申请获批放行，最终使释放出来的贷款落到实处。但也有质疑之声指出，其他大行也有县域业务，如果也要比照执行的话，操作上会比较麻烦。

　　涉农贷也是银行稳定利润源

　　之前，市场普遍认为涉农贷款可能会产生较高的不良率，但现实的情况却并非如此。

　　王灵俊指出，国际上的经验显示，以最简单、最传统手段开展微金融业务的机构展示出了卓越的抗经济周期和抗外部冲击能力。他指出，做小额信贷的涉农金融机构只凭一目了然的金融产品本本分分地做生意，期限1年以内、价值几千元人民币的贷款还要分期还款 (每月甚至每周还款)。分期还款的好处在于信贷员必须定期和客户接触，如果客户家庭或经营上出现问题，有机会及早发现；即便出现呆坏账，已经先期归还的那部分本息也降低了放贷机构的损失。因此，他认为只要风控措施得当，涉农的小额信贷也会为银行创造稳定的利润。

　　来自农行的数据显示，截至2010年6月30日，其农户贷款的不良余额为10亿元人民币，占该行不良贷款总额的0.9%，不良率为0.88%，远低于该行个人贷款1.06%的平均不良率，而农行在半年报中也表示将加大农户贷款的投放力度和风险排查。（由曦）