房车都有子女成年 中年家庭如何规划养老？

　　张先生47岁，妻子46岁，丈夫自己开公司，妻子在事业单位工作。孩子22岁，在国外留学。现在家里除了一套自住房外还投资了一套别墅，孩子有进一步深造的打算，教育基金也已经准备充足。

　　考虑到离退休也只有十几年的时间了，现在张先生最关心的问题就是如何打理手中的财富，确保自己能够享受一个高品质的晚年生活。本期我们邀请农业银行省分行营业部理财师任琛，来为这样的家庭提供合适的理财规划。

　　家庭情况：

　　妻子收入10万元，丈夫90万元，年支出10万元，孩子留学一年20万元，家庭年结余70万元。

　　两套房子价值600万元。丈夫公司固定资产200万元。保险：一家三口各购买了5份“潇洒明天”。丈夫有一份重疾险，年交保费1万元，保额30万元。银行存款200万元，偶尔买股票和理财产品。为孩子深造，已经另外准备了100万元基金。

　　理财目标：

　　1、家庭保障方案(需要补充，但如何购买请提一些建议。)

　　2、200万元存款的投资配置。

　　3、孩子工作后，父母可能会赞助其购房首付款，初步规划是100万元左右。

　　4、养老规划。希望有一个高品质的老年生活。

　　财务分析

　　张先生家庭有资产1100万元，其中房产和公司固家资产占到了家庭资产的72.7%，比例过高，需要盘活；活期存款共有200万元，无法抵御通货膨胀，要做积极性的投资；家庭负债为零，财务状况良好，可以充分利用财务杠杆来提高家庭资产的收益；家庭每年节余70万元，结余比率很高，需要进行现金流投资规划。张先生收入较高，但面临较大的不可预测性；张太太在事业单位上班，工作、收入、保障都很稳定，对夫妻二人要配置不同的保险保障。家庭已经另外准备了100万元的教育深造基金，暂无需对小孩子教育再做规划。

　　一、保险规划

　　“双十原则”，保额为10倍的家庭年收入，保费为家庭年收入的10%，保障完备，保费也不会成为家庭的财务负担。张先生家庭每年保费总支出控制在10万元，在原有重疾险的基础上，整个家庭需要尽快再配置9万元左右的保险，使家庭成员保额在1000万元左右。张先生作为家庭的顶梁柱，一旦受到伤害或遭遇不测，将会给整个家庭的正常生活带来严重的影响；张太太在事业单位上班，属于公职，工作稳定，风险较小，各项保障相对比较完备，因此保障主要向张先生倾斜。具体为：张先生和张太太的基本医疗保险，附加意外伤害险、健康保险、疾病保险、失能收入损失保险的保额各为630万元、70万元。并且以小张为受益人，各购买定期寿险150万元。