“房奴”买保险要优先考虑“顶梁柱”

　　最近央行加息、住房公积金贷款利率上调让部分房奴揪心。很多供房族琢磨着哪一种还贷方式更省钱，但没意识到一旦贷款买房，很长的时间内将成为高负债一族，需配备更高的保障。保险专家建议，“房奴”购买保险需“男士优先”，通过购买价格较为低廉的消费型险种，实现花小钱实现大保障的目的。

　　建议1 消费型保险费用更低

　　看着房价节节攀高，祝先生出手在星沙买了一套房子，背负着近30万元贷款成了“房奴”。高额贷款让他开始意识到保险的重要：“要是出点什么意外，这辛辛苦苦供的房子就给银行了。”因此，祝先生想在力所能及的范围内购买一份保险。背负二十年、三十年的房贷，意味着工作不能中断，更经不起意外、疾病等“断粮”的折腾。

　　对此，新华人寿湖南分公司保险专家黄丹建议，高负债一族的保费应控制在家庭年总收入的20%之内，保额至少要覆盖负债。对现金流动性要求较高的“房奴”而言，她建议购买重保障轻储蓄功能的产品。例如，一个30岁人士投保10万元保障额度的重大疾病保险，如果是长期型、储蓄型的产品，一般市场价格在2500～4000元左右，而像单纯的消费型重疾险，保费则低得多。

　　保险专家推荐供房族配置保费低廉的附加险。比如某公司的终身男性重大疾病保险，以30周岁20年缴为例，1万元保额需缴纳375元保费，而附加定期重大疾病保险，保费却不足100元。黄丹表示，资金有限的购房族需用附加险当“替身”，将保费花在刀刃上。但需提醒消费者的是，附加险不能单独购买。

　　建议2 保障宜“男士优先”

　　对于一个高负债家庭，缺少相应的保障让人缺乏安全感。但部分家庭投保时存在误区——部分家庭重视小孩，往往投保时“买小不买大”， 黄丹建议，应把经济支柱的保障放在首位。

　　“男性相对于女性和少儿更应该注重保障，是因为男性的寿命平均要比女性短。一旦丈夫早于妻子过世，保险就能够保证妻儿的经济状况不致受到太大影响。”一业内人士表示。

　　“男士优先”的另一重原因还在于，男性多半是家庭经济支柱。在家庭保险规划中，首先应对家庭经济支柱进行保障，才能最有效地抵御疾病、意外等风险对家庭造成的冲击。因此，男性为自己买保险，在某种程度上来说是对自己挣钱能力的保障，是对家庭责任的承担。

　　现实中很多妻子愿意为丈夫投保，妻子是投保人，丈夫是被保险人。万一丈夫完全丧失工作能力，作为投保人的妻子则不享受豁免待遇，保费还必须照常支付，有点得不偿失。基于这个原因，通常推荐实际承担保费的人作为投保人，更加符合豁免保障的目的。

　　建议3 失效保单可申请复效

　　“前两年如果发了薪水，交了房贷、水电煤气费后，工资就算白领了！”由于长期入不敷出，还贷压力较大，小胡已经放弃了一份保单。但近段时间收入变好，她开始重新重视保障，但不知道之前的保险还能不能用。

　　若“房奴”的经济情况好转，还贷压力有所减轻，想重新“拣”回之前“遗弃”的保险，可以申请复效。不过，保险专家提醒，如果两年后还没有向保险公司申请复效的，保单就将彻底“死亡”。

　　需要提醒的是，保单申请复效时，消费者还必须一次性补交保单失效期间所欠的保费和复效利息等。一位不愿透露姓名的保险人士表示，并不是所有的保单都能申请复效。一般而言，保险公司将进行核保，检查被保险人的身体是否发生了变化，如果身体机能不适合投保，保单也将停止。(记者 肖娟)