保险也有时效？专家建议：按期给保单做"体检"

　　很多消费者都知道诉讼时效，但您听说过保险也有时效吗？由于附加险保费低，种类全，很多消费者在投保时倾向于搭配多种附加险，使保障更全面。保险专家提醒您，选择附加险的时候需多个心眼，关注附加险是不是和主险的年期一致，还要关注是否可以续保、续保的条件、续保时间、续保的保费费率是否会作调整。

　　无保证续保型需重新申请

　　张先生2008年买了1份两全保险及1年期附加意外伤害险。连续两年他都如期缴纳主险和附加险的保费，今年他发现2009年保险公司只扣了主险保费，而没有扣附加险的保费。保险公司称，由于张先生没有申请过续保，所以附加险已于2009年到期。张先生很不解，自己按期将附加险的保费存入保险公司指定的账户，为什么就不能续保呢？

　　平安人寿湖南分公司保险专家毕波表示，附加险续保分三种情况，一是“无条件”保证续保型，只要投保人按时缴纳下一期的保费，那么附加险就跟随主险继续有效；二是“有条件”保证续保型，只要投保人愿意续保附加险，保险公司就必须承保，不过保险公司可根据投保人健康情况等指标来调整费率或者缩小保障范围等；第三是无保证续保型，当附加险保单有效期结束时，如果投保人想要继续投保，须向保险公司重新提出申请，经保险公司核保同意后才能承保。张先生买的就属于第三种附加险,因此他虽然存入了保费，但没能续保成功。据毕波介绍，目前市面上多数医疗险为一年一续保的产品，这类产品会对消费者年年核保，消费者需体检合格方可续保，如果消费者健康状况不太理想就可能失去保障。

　　保证续保的保单也要“体检”

　　高先生购买了一款长期寿险产品，并附加了保证续保的医疗费用附加险，可第3年保险公司称需增加保费才承保。高先生不明白，既然保证续保，为什么保费还会提高呢？

　　泰康人寿湖南分公司保险专家潘满虹表示，即便是保证续保的保单仍然有“年龄指标”。据她介绍，随着年龄的增加，承保风险将加大，因此续保的保费也要根据被保险人年龄段的增加而作调整，一般以10年为一个划分区间，如30至39岁、40至49岁，调整后保费增加的具体金额，在附加险的保单上都有详细列出，对于不能按原条件续保的客户一般都会提前通知。虽然保证续保，但消费者觉得没必要保障该类风险，也可以提前通知保险公司取消续保。(记者 肖娟)