长期车贷也能调节理财计划

　　- 个案资料

　　李先生，34岁，某IT公司的销售经理，年收入12万元左右。王太太，30岁，某广告公司行政，年收入9万左右。有个4岁的孩子。老家父母均健在，而且有兄弟姐妹。

　　家里目前拥有存款9万元，活期存款2万元左右；没有购买商业保险。二人在北京租房，月租金2000元(租的时间长，关系好，房东未涨价)，在老家有一套70万元左右的房产，有房贷8万元。

　　目前月消费7500元，每年孝敬父母2000元。

　　- 理财目标

　　1.老家的房产是出租还是卖掉？

　　2.孩子教育金如何规划？

　　3.年底想买一辆10万以内的车。

　　- 理财建议

　　出租房屋增加固定现金流

　　建议保留这套老家房产，并将房子出租。这样能实现房产的保值，且租金收入能给该家庭每月带来固定的现金流，可用于给孩子积累教育储蓄的资金。由于夫妻二人均在北京工作，如家庭未来有在京购房的需求，也可出售老家的房产作为在京购房的首付。

　　针对李先生目前低负债、低流动资产的情况，建议选择信用卡分期付款或汽车贷款，首付比例尽量选择最低，贷款期限尽量选择最长。这样能保证家庭资金能有10万元以上日常应急储备金(算上到年底前的每月结余)，同时，可合理运用部分留存资金进行权益类投资，以期待获得超越贷款利率的额外收益，既能保证资产的流动性也能抵御通货膨胀的风险。

　　定期寿险+大病分红添保障

　　对处于成长期的家庭来说，购买商业保险的最大意义在于保证家庭的主要收入来源在发生风险时，最大程度地让家庭的各种必要目标仍然能够实现。所以要先以夫妻二人分别作为被保险人购买定期寿险，每年的保费较少，保额较高，比较适合成长期的家庭。

　　另外二人各买一份不低于10万元保额的大病分红两全保险也是必要的，保障期限到退休年龄为宜，既可抵御大病风险，每年分红，还可为将来退休储备一笔养老金。以目前市场上的这类产品计算，100万元的定期寿险加10万元的大病险，均二十年交，两人月保费支出1000元左右，该家庭可以承担。

　　教育金靠混搭基金定投攒

　　孩子的教育金现在也必须要考虑，通过给孩子购买商业保险可给孩子将来提供稳定的教育储蓄。但由于李先生家庭的可支配资产不算充裕，建议教育金的积累通过基金定投的方式来实现，其定期每月投资的方式分散了资本市场的涨跌风险，最终达到积累教育金的计划。

　　选择哪只基金做定投可参考各评级机构意见，选择长期业绩优秀的基金。建议分别在月初、月中、月末选择指数、股票、混合型基金各一只进行投资，最大程度地分散风险，投资金额为每月节余的40%左右为宜。

　　- 财务状况分析

　　李先生的家庭目前处于成长期，孩子已经4岁，子女教育方面的开支将逐渐增大。另外该阶段家庭的保险需求会达到高峰。对于目前流动资金量不大的李先生家庭来说，很难做到风险自留，通过购买商业保险来抵御风险是十分必要的。

　　家庭年收入共21万元，支出11.6万元，结余9.4万元。鉴于年底家庭有购车计划，未来每年还要增加1.5万元左右的养车费用，当前7500元且不含房租的生活消费偏高了。目前家庭无大额房贷月供，无保险费支出，而家庭支出占收入比在购车后已达63%，这对于处于成长期的家庭来说太高，目前首要问题是要适当减少开支。

　　赵忠哲 招商银行亚运村支行理财经理