代理人不得进银行卖保险 银保业务带上"紧箍咒"

　　银保业务被念上三道 “紧箍咒”——银监会明确叫停银保驻点销售，并明确规定保险员不得进入银行销售保险、不能将保险收益与基金银行理财产品简单类比、每个网点只能代理不超过3家保险公司的产品。记者在刚刚过去的周末探访了银监会此次重拳出击治理银保市场的效果——

　　银行大多遵循新规

　　记者昨日分别在黄浦区南京路步行街一带、静安区南京西路一带银行扎堆的区域进行暗访。在走访的建行、工行、中行、招行、光大、上海银行10余家网点中，都没有发现保险代理人进银行销售的情况。各银行网点对“代理不超过3家保险公司的产品”这一条规定也都严格遵循。

　　不过，在“不能将保险收益与基金银行理财产品简单类比”一条上，各家银行的做法还是比较欠缺。当记者以普通客户身份进行个人投资业务咨询时，大多网点工作人员均较为客观地介绍各种理财产品，但涉及到银保产品时，仍然将其和普通存款进行比较。能够明显感觉出理财师对投资期较长的银保和基金产品的推荐。

　　如某行大堂经理向记者一再表示：“有一款投资期9年的理财产品，年化收益可超过6%。 ”在记者明确表示“不买保险产品”后，大堂经理才停止推荐。

　　探究背后原因，这主要与银行工作人员销售保险产品的佣金较高且面临营销压力有关。保险公司开发出产品，银行柜台，这一合作模式，已成为银行和保险公司近年来一大增收渠道。据一商业银行工作人员透露，一般根据销售保险产品的期限不同，保险公司给予银行的提成不一样。 “一般缴费期短的给银行的渠道提成大概在2%-3%，而二十年期的保单给银行的提成能达到10%以上。”这也解释了为何银行工作人员更倾向推销银保产品的原因。

　　减少存单变保单现象

　　银监会叫停银保驻点销售，最大的目标就是减少银保产品对消费者可能的误导行为。 “不是说保险产品不好，其实每个家庭都需要保障，但不能片面扩大银保产品的功能，比如说拿银行保险的收益去跟基金简单比较就比较荒唐，因为两者的侧重是不一样的，流动性也不能同日而语。 ”南京西路一家大行的副行长谈了他对新规的看法。

　　保监会主席助理陈文辉此前强调，银保业务经营中存在的销售误导等问题，侵害了被保险人的正当权益。“下一步我们要花大力气，来规范‘被保险人’的一个保护机制。”他表示，保险公司卖出去的保险产品要能够真正反映消费者实际需求，而不是消费者被忽悠或者误导才购买产品。

　　“银监会此次规定每个网点原则上与不超过3家保险公司合作，这条是新的内容。 ”保险业内人士向记者分析，主要是由于银行合作的保险公司多了，会导致保险公司之间恶性竞争，外地曾经有过类似情况，此次明确后，有利于市场的良性竞争、控制银行的风险。

　　“禁入令”尚有争议

　　业内俗称的“驻点销售”模式是指由保险公司派银保专管员在银行网点营业大厅进行营销活动。在这种模式下，保险公司和银行对驻点销售人员都无法实现有效管控，容易引起销售误导。

　　“但其实追溯到保险营销员进银行网点营销之初，其初衷恰恰正是为了让客户更好地明白自己买的产品。 ”记者采访了沪上一法资保险公司CEO，这家公司在两年前，曾高调宣布将自己的代理人派驻到银行网点，“为了更好地向客户说明产品的特征，因为很多长期寿险的结构比较复杂，需要比较专业的代理人才能说得清楚。 ”

　　面对“禁入令”，这位在寿险业从业20多年的高管也显得比较无奈：“只能说监管部门和保险公司的目标是一致的，就是让百姓买到真正适合自己的保险产品。 ”

　　而当保险代理人被银行拒之门外后，就对银行工作人员提出了更高的要求。 “未来银行柜面人员应有基础的保险知识，并持有两证——保险兼业代理证和银行柜面销售人员从业资格证书，另外，保险新产品上市还会做专门培训。 ”一位行业内部人士向记者表示。(记者 崔烨 实习生 邓思婕)