寿险业正进入“起飞”阶段

　　●经济发展使居民财富不断增长

　　●老龄化及城镇化提升保障意识

　　●寿险结构调整和投资渠道拓宽

　　我国寿险业在过去10多年取得了快速发展，目前仍然具有高速增长的潜力，特别是通过应对国际金融危机，寿险业长期健康发展的基础不断夯实，进入了一个新的发展阶段。可以肯定，中国寿险业在未来数年仍将保持持续稳定增长。

　　这主要基于四点理由：一是国民经济继续保持较快发展，居民财富不断增长；二是人口老龄化、城镇化进程加快，社会管理方式逐步市场化，居民保障意识提高；三是结构调整增强了寿险业发展的持续性和稳定性；四是投资渠道不断拓宽，寿险公司资产负债匹配管理的空间扩大。

　　目前，我国保险市场规模排在世界第6位。数据显示，2009年我国寿险市场渗透率为2.3％，低于全球平均水平，相比周边国家（日本7.8％、韩国6.5％、印度4.6％）也处在较低水平，这说明我国寿险市场仍有巨大的发展潜力。我国人均GDP已近4000美元，国际经验显示，当人均GDP达到2000美元到10000美元之间的水平时，居民金融资产中银行存款的比重开始下降，人寿保险比重提升，保费收入的增速会比经济增长速度平均快1至2倍，未来数年我国经济仍会保持一个平稳较快的增长，由此判断，寿险业也将保持较快发展。一些外部研究机构也一致看好中国寿险业的发展前景，判断中国寿险业将在今后15年到20年处于快速发展阶段。

　　当前我国经济结构调整的一个重要内涵就是增强国内消费需求对经济增长的拉动作用。但是，长期以来国内消费对经济增长的拉动作用不明显，其占GDP 的比重远低于发达国家的平均水平。产生这一现象的重要原因是我国社会保障体系尚不健全，居民银行储蓄中50％甚至更高的部分都是用以应对养老、医疗、教育等预防性储蓄。高储蓄率已成为政府刺激消费、拉动内需的主要障碍之一。充分发挥寿险在风险保障和长期储蓄等方面的优势，消除居民在医疗、养老等方面的后顾之忧，从而释放储蓄，促进消费，将有助于破解这一难题。

　　因此，我们有理由相信，中国寿险业正进入“起飞”阶段，中国将从一个新兴市场，成长为全球最重要的寿险市场之一，新阶段“高质量的发展”将成为中国寿险市场的主旋律。

　　为推动中国寿险业持续健康发展，下一步，保监会将主要在五方面对寿险业进行重点监管。

　　一是密切关注风险，进一步健全以偿付能力为核心的风险防范机制，提高人身险公司在战略规划、公司治理、内部控制等方面管理风险的能力。二是鼓励差异化经营。好公司的标准并不在于它是否是一家全国性公司或全能型公司，只要有特色、有效益、服务好就是好公司。保监会将针对不同类型公司的盈利模式、资本需求、问题和风险，健全指标评价机制，淡化保费收入排名，促进行业发展方式转变。三是鼓励开展低碳经营模式。当前，低碳经济正逐渐成为新一轮经济增长点和竞争焦点。保监会将重点支持保险公司采用电话保险、网络保险开展业务，降低资源消耗。目前，我国网络购物客户已达1.42亿，是极具价值的消费群体，网上销售会成为寿险业未来的重要增长点。对新渠道，保监会将进一步加强规范和引导，完善电销监管制度，出台网销监管制度，促进新渠道健康发展。四是切实加大力度整顿市场秩序，规范保险公司经营。明年寿险领域的银行保险业务将作为重点检查区域。保监会将与银监会加强合作，对银保业务存在的问题共同采取措施，维护消费者权益。

　　近期，保监会将下发规范人身保险电话约访行为的文件，要求保险公司加强对电话约访行为进行管理。公司应设置禁拨名单，客户明确拒绝的，录入禁拨名单，不得再次滋扰。

　　五是进一步加强消费者权益保护。包括保险产品必须满足消费者真实保险需求；提高保险产品透明度，在宣传过程中和消费者购买过程中，让消费者得到清晰、明确的信息；给予消费者保险产品合理的预期；为消费者的合理更换、索赔、投诉要求提供顺畅通道。（作者系保监会主席助理 陈文辉）