后危机时代：中国银行业如何持续稳健发展

　　对于中国的商业银行而言，面对后危机时代复杂的经济金融形势，进一步转型面临很多挑战。这次转型，不是单一业务条线或某项制度的变化，而是通过全方位、立体化的改造，将银行从严重的同质化竞争中解脱出来，谋求自身的准确市场定位。

　　记者卓尚进周萃“金融界的浮躁危害非常之大，做银行金融的人丢失传统，会容易引发华尔街式的灾难，商业银行要保守一些。”中国建设银行副行长朱小黄在前不久发布的《中国银行家调查报告2010》发布会上表示，银行业要重建保守主义理念，对传统抱有一份敬畏。

　　在经历了高额信贷投放帮助中国度过国际金融危机之后，中国银行业迎来了外部环境和监管政策的一系列重大变化：经济发展方式转变、产业结构调整、金融脱媒化趋势加剧和资本约束加强。这些变化和转折之快速、深刻，出乎很多银行家预料。如何在新的形势下保障银行的可持续稳健发展？如何在竞争中赢得先机？

　　在前不久由中国银行业协会举办的《中国银行家调查报告(2010年)》发布会暨中国银行家高峰论坛上，来自业内的若干银行家们将观察的视野聚焦在后危机时代“战略转型”、“风险管理”和“财富管理”等关键词上。

　　战略转型转型对中国银行业来说并不是一个新命题，转型几乎成为国内所有商业银行的共识和自觉行动。

　　工行城市金融研究所所长詹向阳认为：“从2005年起，伴随着体制和机制的改革进程，一场以应对利率市场化、金融脱媒和国际竞争为出发点，以国际化、多元化和提升竞争力为目标，在资产结构、业务结构、收益结构、客户结构、渠道结构以及员工知识结构等诸多方面的全面大转型已经轰轰烈烈地展开。”

　　“国际金融危机的发生已经并且继续显著改变着全球金融的结构和发展状态，也给未来的银行业运营模式带来长远和深刻的影响，对于中国的商业银行而言，面对后危机时代复杂的经济金融形势，进一步转型面临很多挑战。”招商银行副行长张光华这样认为。

　　这次转型，不是单一业务条线或某项制度的变化，而是通过全方位、立体化的改造，将银行从严重的同质化竞争中解脱出来，谋求自身的准确市场定位。

　　《中国银行家调查报告2010》认为，全方位、立体化的转型应该包括：客户结构由主要服务大企业客户的“垒大户”方式转向服务于与自己的业务优势相匹配的客户群体，小企业得到更多的重视；业务结构由注重传统信贷业务转向更加注重中间业务和高端零售业务的发展；经营范围由传统银行业务向综合化经营方式迈进；业务空间由城市向县域农村金融布局以及向国际化方向拓展。

　　风险管理“现在要把银行在做大的基础上做强，我认为，关键是要提升风险的掌控能力。”工行首席风险官魏国雄表示，“不能把风险的管控能力简单地归结到提升、增加资本充足率，提升资本的质量，似乎这样就能把控风险了，其实这是远远不够的。”

　　魏国雄认为，在实践中分散风险，把控好多种业务综合化经营的风险是当前需要提升的关键。

　　《调查报告》显示，在“当前最受中国银行业关注的风险”调查中，72%的银行家选择“房地产市场大幅调整带来的风险”，63%的银行家选择“地方融资平台贷款风险的集中体现”。

　　2010年4月以来，中国政府开始对房地产行业进行严厉的调控。由于在发放贷款过程中进行了严格的风险控制和流程管理，多数银行家认为，长期看来房地产信贷风险仍然可控可防，但对短期风险必须要保持高度警觉。

　　在房地产开发贷款管理方面，加强对客户风险的研判、加强房地产项目管理、资金监控、抵押物管理、风险预警等工作，加强与开发商的沟通，督促其加速销售资金的回笼，是许多银行防范房地产开发风险的主要措施。

　　就如何管控地方融资平台贷款风险，银行家认为，对平台贷款的发放，总量上要有所控制，结构上应有所指导。对于已开工项目，应保证合理的资金需求；对于新上项目，需要科学判断其风险状况，保证平台贷款增长与财政收入状况相匹配，避免平台债务偿还过度依赖未来土地收益，以及可能引发的新一轮房地产市场泡沫。

　　财富管理“中国社会阶层结构正向橄榄型的结构演进，成长的富裕阶层及其对金融服务全方位需求,使代理客户管理金融资产成为可能，财富管理市场将会迅猛发展。”交通银行行长牛锡明表示。

　　《调查报告》显示，在未来3年中，各类个人金融业务的重要性排序依次为：财富管理、信用卡、个人消费贷款、私人银行、个人住房按揭贷款、个人经营性贷款和大众理财产品。

　　与2009年调查结果相比，财富管理业务的重要性由第三位跃升至首位，私人银行业务的排名也有所提升，商业银行发展个人金融业务时更加注重挖掘高端客户的价值。

　　实现从传统的融资中介向财富管理银行的转变，已经成为国内多家银行提出的转型方向。发展以私人银行为核心的高端业务、强化高端客户贡献度是银行个人金融业务转型的重要路径之一。

　　“目前外资银行进入中国市场,瞄准的目标就是私人银行客户,利用外资银行境内外联动的优势,为私人银行客户提供理财服务,在这一领域,我国的商业银行大大地落后了。”

　　牛锡明建议，在监管层的指导下，商业银行获得可以开展更多财富管理业务的机会,为客户提供个性化的服务,提供包括商业银行、投资银行、证券、保险、信托、基金和租赁在内的全面金融解决方案,以综合化服务吸引私人银行的客户。卓尚进