理财师：500万身价的三种保障方案

　　伊春空难、游客台湾失事以及最近的上海火灾，使我们在痛心的同时，都开始审视自己及家人是否拥有了足够的保障以转嫁风险。寿险中的“保额”即保障的额度。哪些人需要500万身价的保障呢？

　　一、拥有500万资产的家庭。金融资产、房产价值500万时，您的身价就在500万之上，保险是最好的保全资产的工具;

　　二、年收入30-50万的高级白领、职业经理人、企业主等成功人士。大多数是上有老、下有小，挣钱能力强，责任重大。家庭有一套或两套房产，有不少的房屋贷款。500万的身价保障您：抵御意外、疾病风险，确保现在的挣钱能力和挣钱时间，及家庭负债的安全和未来高品质的生活。

　　●第一种方案

　　定期寿险(又名：消费型保险)

　　定期寿险具有“低保费、高保障”的优点。缺点是:如果没有发生赔付，保费不返还，只能保障一段时间，不能保障终身。

　　优点：保费低，保障高，转嫁了人生黄金期间的家庭责任风险；

　　不足：50岁前，若没有发生风险，29万元保费将不能返还。如果51岁及以后发生风险，没有任何保障。

　　●第二种方案

　　终身寿险(又名：储蓄型保险)

　　终身寿险意味着“可以保一辈子”，保单的现金价值随着时间逐渐增加，加上时间、复利和分红累积，最后的赔付金额和账户价值可能远高于所交保费。

　　较适合于家庭经济支柱，用来弥补其身故或失去劳动能力后带来的家庭收入的减少，保证家人的生活水准。

　　优点：

　　终身500万高保障,保额年年随分红递增；

　　晚年的保单价值较高，可以作为养老金补充。

　　不足：每年保费比较高，占用的流动资金多。

　　●第三种方案

　　定期寿险混搭终身寿险

　　举例：30岁男性，投保《恒安标准爱的延续定期寿险》350万保额，保障期间20年，20年缴费，每年保费：10150元；《恒安标准幸福金生终身寿险(分红型)》150万保额，保障期间终身，20年缴费，每年保费：48945元；附加《恒安标准附加幸福金生提前给付重大疾病保险》100万保额，保障期间终身，20年缴费，每年保费：8360元。

　　计划组合每年保费合计：67455元(每月5600元)，20年总交保费总额约134万元。

　　计划特色：

　　终身拥有身故、重疾高额保障，保额年年递增。

　　计划中大部分所交保费均为储蓄型保费，可以在退休后通过解除合同或保单贷款方式领取，领取金额可能高于所交保险费。一张保单同时解决：身故、残疾、重疾、养老的问题。

　　终身寿险采用传统的英式分红，通过分配保额的形式，使赔付金额高于投保时的初始保额。投保后保费不变，保额复利递增且免核保体检，能够做到动态规划，充分保障。

　　“买时间”：当您投保了500万保险时，您其实也买下了您这一生的黄金阶段，也相当于买下了“从现在到未来”。有时间时，您可以创造大量的财富；没有时间时，保险为您立即创造一笔财富，代替您还房贷、照顾爱人和孩子、送孩子去国外读书等。

　　无论是哪种方案，本身产品没有好坏，各有优势和不足，优秀的理财规划师会根据客户的具体情况和诉求，量身订做保险计划，通过各类型保险产品的有效组合，确保客户的保障和收益最大化。(恒安标准人寿 龙薇)