理财避免孤注一掷 整体规划需六个步骤

　　“我不再用具体数据来计算你一年存款下来亏损了多少，我要告诉大家的是，如果你不理财，你不规划，到时你就连一年存款亏损多少都会不知道。”中国银行财富管理中心的财富经理司文思(CFP持证人)接受记者采访时表示，理财这个概念，相信大家都已经不再陌生，但是真正的理财不仅仅是单一的产品选择，而是整体的规划，需要走六个步骤。

　　首先，要设定自己理财目标。因为每个人所处的年龄段及自身情况的不同，会有不同的理财目标，如：买车、购房、子女教育、退休养老等。理财规划的第一步，就是设定自己的理财目标，需要从具体的时间、金额和对目标的描述等方面来理清理财目标。

　　确定目标后再着手实施，但在实施之前，需要提醒的是，应先盘点现有资产。“通过盘点资产，知道您有多少财可以理。”司文思表示，盘点包括现有资产负债和收入支出，包括金融性资产和固定资产，如银行存款、债券、保险、基金、股票等，固定资产包括房产、汽车等；收入包括有工资收入和其他收入等。

　　为了慎重起见，投资者可通过了解自己所处的人生阶段来衡量自己设定的理财目标是否合理。因为每个人所处的人生阶段不同，理财的目标会有所差异。人生分为五大阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、空巢期。不同理财阶段的生活重心和所重视的层面不同。第一步所设定的理财目标必须与人生各阶段的需求配合。

　　确认无误后，抱着自己既定的理财目标，测试自己的风险承受能力，因为风险承受能力是所有理财计划的一个重要依据。得到对自己风险测试结果后，从而明确自己属于哪一类型的投资者。风险承受能力的高低决定了挑选的金融产品类型。完成上述的步骤后，理财师将针对您的个人情况进行产品配置，以达到预期理财目标和资产保障增值的目的。

　　最直接影响理财成效的环节，就是制定理财规划方案，这里有几个原则需要注意。首先，准备4-6个月的家庭固定支出作为紧急备用金，如活期、七天通知存款、现金管理类产品，周末理财等品种；其次，每月贷款支出占家庭固定支出不超过30%，贷款的支出已经超过收入的50%时，生活的压力明显加大；第三，适当比例的配置保险产品，一定程度上合理的分散风险；第四，除去以上的基本开支后，剩余的资金可以进行合理的投资，来达到您的理财目标。

　　最后，需要提醒的是，理财不是一个固定不变的过程，而是一个不断调整的过程。定期对自己的投资组合进行业绩评估和调整是必要的。(陈玉玲)