银行看中议价权 力保个贷中小企业受宠

　　2011年信贷收缩，银行将偏向哪部分客户？与以往突出大客户不同的是，力保个贷和中小企业贷款几乎成为当下银行界共识。

　　在当前通货膨胀预期增强，货币政策风向偏紧之际，明年信贷收缩几乎已成银行业共识。目前，市场观点普遍预期明年的新增贷款规模在6.5万亿~7万亿之间，对应信贷增速将由今年的19%收缩为14%~15%，低于历史平均16%~17%的水平。

　　《第一财经日报》记者近日采访多家银行，他们普遍认为，在业务和盈利增长而信贷紧缩的压力下，明年会选择更有议价空间的方向发放贷款，使得利益最大化。虽然各行对明年的信贷结构有不同布局，但力保个贷和中小企业贷款几乎成为银行界共识。

　　部分大行欲“维稳”个贷

　　“我们银行明年要全力维稳个贷。”国有四大行中，一家国有银行广东省分行内部人士对本报表示，这一策略与另一家国有大行不谋而合。

　　“明年我们也会偏个贷多一些，如果贷款额度偏紧，公司业务贷款额度要让一部分出来，优先保证个贷额度。”一国有大行公司业务部内部人士对本报表示，之所以如此重视个贷，是因为个贷虽然量小，但单位收益并不低，又能保证日均存款指标，同时个贷的不良贷款率总体低于公司贷款客户，“公司贷款客户的风险会随着经济周期的波动而波动。”

　　南方一家股份制银行总行个贷部人士也对本报表示，保个贷和中小企业贷款已经成为共识，原因在于大企业贷款赚取不了多大利润，很多贷款利率须下浮10%。而个贷是银行议价能力最强的领域，一般贷款都长达一二十年，目前利率多数上浮10%，所以成为银行全力巩固的阵地，特别一些个贷盘子庞大的银行。

　　全力挖掘中小企业客户

　　11月29日，平安银行在广州推出针对中小企业贷款的产品“一贷通”。平安银行总行内部人士对本报表示，包括广州分行在内，其所有分行近期都在推介该产品，背后的原因是如果明年信贷收缩，总行将压缩大客户贷款规模至中小企业贷款上，而这款产品就是明年最重要的产品。“预计明年对中小企业的贷款余额将比今年翻番。”该人士表示。

　　而这种向中小企业贷款倾斜的策略，是不少银行正在揣摩的事情。

　　某大行南方某分行零售部负责人对本报说：“到年底了，各家银行贷款额度都非常紧张，我们分行的对公和对私部门为贷款额度已经争得头破血流。今年其实全行已经向个贷和小企业贷款倾斜，新增贷款中40%投放到对私业务，但基于明年信贷紧张，我们正初步酝酿说服总行更加大力度支持个贷和小企业贷款。不管怎样，我们预计明年对私业务的新增贷款比例会高增。”该人士透露，明年总行有可能实行“戴帽”对分行下达任务，比如以往对一家分行分配100亿元的贷款额度，是对公和对私业务混着用，今年可能将对公和对私的额度分开。

　　多家银行人士表示，现在各家银行都在提向中小企业贷款转型，虽然相比起大企业客户来说，中小企业客户贷款弹性大，只能靠量取胜，但其议价空间比大客户强。目前，一些银行对小企业贷款的利率维持在基准利率上浮10%~20%的水平，也有利率上浮30%的银行。“上浮30%已经不算贵了，因为很多中小企业贷款属于短期贷款。”一家股份制银行总行人士表示。

　　多位银行人士对本报表示，虽然多家银行都提出加大对中小企业贷款的口号，但真正要落实还得看银行的考核方法。“基层支行的贷款倾向都是跟着考核走，如果要使贷款结构有效得到调整，总行层面必须真正落实到激励和考核机制上。”

　　大客户贷款：明年银行压力大

　　当然，一些国有银行也有另外的思路。“据我们同业交流信息，另外一家国有银行表示明年就要保大客户，中型客户可能都保不了。”上述国有银行广东省分行内部人士说。

　　上述某国有银行公司业务部内部人士也表示，明年银行面对大客户贷款的压力比较大，这是因为大企业担心明年信贷紧缩，希望尽早将银行有限的贷款规模拿到手，而银行在没有规模的情况下要满足大客户需求，则会感觉到压力。“对大企业来说，尽早拿到贷款，在负利率环境下，想办法做点其他的投资，对其并没有什么损失。”

　　一家总部位于华南的股份制银行支行行长对本报表示，明年信贷需求仍很旺盛，在4万亿经济刺激方案下，很多新项目于去年开工，一般来讲，这些项目到第三年时正是用款高峰期，如果总体信贷规模收缩幅度太大，将无法保证这些工程的持续性，为避免烂尾带来的浪费，明年信贷规模预计不会大幅下滑，预计在市场普遍预测的6.5万亿~7万亿之间。但在年底与大客户的交流中发现，在通货膨胀和信贷紧缩的大背景下，一些大企业已经预感到明年紧张的信贷形势，因此除了原来已经规划的项目之外，其余项目都在保守观望中，“原来想上的项目现在也暂时计划不上了，以减少资金需求。”

　　除了贷款结构调整之外，另有一些银行业人士对本报表示，明年监管层还需特别注意把控银行的贷款节奏，否则可能控制不住局面。“今年是从第二季度才开始按季度监控银行贷款额度。而明年估计一开年就需要按季度和按月调控额度，因为今年从11月份开始，很多银行都已经没有额度放款，都拖延到明年放款。拿我们行来说，我们还算贷款不是特别紧的，现在的放款额度只相当于今年第一和第二季度放款量的一半了。在明年信贷紧缩的心理预期下，开年就会遇到放款高峰，所以节奏调控很重要。”秦丽萍