张先生今年35岁,在一家事业单位上班,妻子同岁,自己经商,儿子12岁,在衢州老家读书。平时家庭财务基本上由妻子管理,由于对金融产品了解不多,妻子在2007年受到股市大牛市诱惑开始投资基金,先后购买了10多只基金。
张先生去年刚刚购买了一套房子,还有一笔不小的贷款,妻子生意时好时坏,最近刚好赚了一笔钱。目前这笔钱究竟是拿来提前还贷款,还是再次去投资基金,夫妻双方意见出现了分歧。此外,家庭的理财结构是否需要调整,子女教育金以及夫妻的养老问题该如何解决,希望能够得到理财师的指点。本期我们邀请浦发银行杭州德胜支行私人金融顾问朱贝贝,来为这样的家庭提供合适的理财规划。
家庭情况
张先生年收入4万元,妻子平均年收入为6万元。家庭所有年支出合计8万元。丈夫有社保,妻子自己缴纳基本养老保险。有房子一套,目前出租,自己租房子住,租金和房租持平。活期存款21万,基金35万,有10只左右,全部是股票型,包括中邮优选、万家180、银华优选等。房贷支出每月3500元,房贷合计28万元。
理财目标
1、是否需要提前还贷?
2、调整基金仓位,使投资类资产更为合理。
3、子女教育金以及自己养老金的规划。
财务分析
张先生一家的财务结构比较简单,从表面看虽然负债不高,流动资金比较充足,净储蓄率较高,但是现金增值能力较低。从张先生一家的年收入与年支出看,每年结余的资金量不多。同时,张先生家庭年支出的8万元中有一半以上用于归还银行住房按揭贷款,由此看出此家庭生活负担较重,而其家庭流动资产21万元现金都为活期存款,虽然增加了资金的流动性,但是无法抵御通货膨胀。另外,张先生家庭的投资性产品过于激进,全部为股票型基金,所承担的风险较大,应适当调整仓位,增加稳健型理财产品投资。
从张先生家庭的现金流量来看,家庭收入来源除了张先生的收入相对稳定之外,另外一部分收入是依靠其妻个体经营而来,而经营状况直接影响家庭经济状况,需扩大收入来源,并通过适当的理财投资方式增加理财收入。
目标分析
家庭保障方面欠佳,张先生自己为事业单位职工,有一定的基本保障,但是妻子是个体经营户,虽然自己缴纳养老保险,但是医疗保障缺乏。
对于孩子的教育规划,在整个家庭的资产结构中目前所占的百分比几乎为零。张先生夫妻的孩子已经12岁,即将升入初中,教育金需求量在逐年增加,教育金的储备也是当务之急。
养老规划:夫妻双方在法定退休年龄退休,保证退休后生活质量不下降,医疗保障需要加强。
参与互动(0) | 【编辑:梅玫】 |
Copyright ©1999-2024 chinanews.com. All Rights Reserved