年底私人保单盘点：三口之家需要购买哪些保险(2)

　　收入增长调高重疾，年龄增长开始养老

　　孙辰所在公司福利算是不错的，社保比较全面，家中商业保险方面，有前几年给自己和妻子各投保了附加重大疾病保险10万元保额的万能险、一年期的意外险、女儿5万保额的重大疾病保险，以及2007年购买的10年期期交12000万元的投连险，而财险方面有一年期的家庭财产保险和私家车全险。

　　了解到孙辰的情况，谢均给出了自己的建议，“从医疗健康险方面来看，随着我国发展社会保障会越来越完善，孙辰已经有单位给上的保障较全的社保，医疗险适当补充一些就可以。但是重大疾病的保障还不完善，10万元保额就算是当前的医疗费用也不够，更不用说若干年后。孙辰可以在年底做一次保单变更，将夫妻俩重大疾病保险保额调高至20万元。”

　　此外谢均建议孙辰开始规划养老金，“一般而言养老金在40岁之前筹备会比较好，孙辰今年35岁，资产配置中还没有体现养老金所占的比例。如果要保持退休生活的质量不会降低太多，此时趁着收入较高开始储备养老金，既可以储备相对多一些的养老金，又不会给当前的生活带来太大影响。这方面可以在来年配置一些分红型的养老保险，抵御通货膨胀同时留下一笔养老金，为退休生活做好准备。”

　　理财保险可放缓，意外保险看是否过期

　　4岁的女儿是孙辰的掌上明珠，夫妻俩希望她从小接受很好的教育，孙辰更是想女儿以后能出国留学一段时间，开阔一下眼界。

　　谢均表示，“如果夫妻俩对女儿有更高要求，比如希望孩子接受最好的教育或者出国留学等，可以在自身保障全面的情况下为女儿准备一部分教育金，减轻女儿就学时夫妻俩面临的压力。”

　　对于理财型保险，谢均认为投保人应该在完善了健康、养老、子女教育金保障之外再考虑的险种，“孙辰目前还在缴费期的投连险可以继续缴费，但是在其他保障到位之前最好不要再增加在投连险上的花费。”

　　一些短期险种，比如一年期的意外险和家庭财产保险，在年底清理保单时一定要查看是否已经到期，如果到期的话应该及时投保新的一年保单，避免出现保障真空期。

　　某保险代理人告诉理财周报记者，“我们平时应该留意生活中某些地方赠送的保险，比如银行办卡等有时会有赠险等相关活动，所赠保险以意外险居多，这些意外险保障也算全面。如果有获赠保险，在自己购买的意外险到期时可以不用急着交保费，而是等到所赠意外险到期再投保新的意外险。”