“家财险”为何在陕冷飕飕 资深高管解析原由(2)

　　三大原因

　　制约家财险发展

　　在今年1到10月，陕西保险业的家财险业务整体都不容乐观。家财险业务排名前五位的公司分别是：中国人保，累计保费832万元；中华联合，累积保费93万元；大地保险，累积保费76万元；阳光保险，累计保费75万元；太平洋保险，累积保费68万元。据权威数据显示，我省现有的18家财产保险公司中，还有几家的家财险业务保费为0，也就是说肯本没有启动起来。

　　相对于其他车险、寿险等险种的快速增长，家庭财产保险的变化是不升反降，现状不容乐观。是什么原因制约了陕西家财险业务的发展？一位西安财产保险行业的资深高管向记者分析了三方面的原因：

　　首先是市民对家庭财产保险的概念淡薄，对突发事故抱有侥幸心理。不少市民认为现在的住宅社区监控严密、消防设备齐全，以房屋为主的家庭固定财产受到意外损失的可能性很小。

　　其次是家产险的产品设计与客户需求部分脱节。家财险属于简易险种，不需要在投保前提供房屋价值证明、电器购买发票等依据，是由投保人根据投保价值总额，自主考虑选择合适的保额。一般来说只承保房屋及其附属物，包括服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等。不保财产有如下几类：一是金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件、账册、技术资料、宠物等以及其他无法鉴定价值的财产；二是处于紧急危险状态下的财产；三是用于生产经营的财产。而购买家庭财产保险的客户，一般都会将兴趣重点放在家中的贵重物品上，根据客户的这些需求，目前一些保险公司已经修订了参保范围，增加了对金银首饰和货币现金的投保。

　　三是家财险单笔保费较低，一般不超过300元，并且客户非常分散，在缺少有效销售渠道的情况下，单纯依靠工作人员上门营销开展业务成本过高。对于低利润、高成本的家财险来说，保险业务员肯定更愿意选择其他收入较高的险种做推销。

　　“现在陕西的家财险份额虽然很小，但事实上这其中还有很大一部分，是由购房者在选择按揭时购买的房屋保险，其受益人是贷款银行。不少人在提前还完房款之后，会选择退保。”中国人保西安分公司一位负责人表示，如果将退保费转成家财险，将是一种更划算的选择。

　　据中国人保陕西分公司财产保险部介绍，现在包括中国人保、太平洋保险、安邦保险等不少保险公司都在网上开展了家财险网上办理业务，但反馈甚微。这位工作人员很无奈地说：“一份家财险年保费不过一二百元，贵一点也不过300多块钱。平均到每天都不到一块钱，就可以保障房屋和家庭财产的安全，但就是开展不起来。我们只能说，咱们省内居民对财产保险非常不重视。”

　　投保家财险

　　回归保障功能

　　家财险保费从100多元到几千元不等，保障期限多为一年。专家提醒，在投保相关产品时，客户要根据自身实际需求选择产品，切不可贪多，或在多家保险公司就同一事项同时投保。根据我国保险法的相关规定，若同一保险标的向两家以上保险公司投保，且保险金额总和超过保险价值的则属于重复投保，一旦发生保险事故，各保险公司赔偿保险金的总和不得超过保险价值，各保险公司将按照投保人在各家保险公司的投保比例进行赔付。

　　同时，房屋和家居财物的保额并非越高越好，保险公司将在保险标的的保险价值或实际价值的范围内依据实际损失金额进行赔偿，超过部分的保额是无效的。另外，当事故不幸发生时，被保险人一定要第一时间通知保险公司，并注意保护现场和留存事故发生时的照片，完整的证明材料可以大大节约日后理赔的处理时间。

　　“让保险回归保障功能”，才是投保家财险品种的最重要的意义。毕竟居家过日子需要保障的是安稳，是长远的规划，而不能只从投资收益的角度去看待。