返佣揽储虚增存款 银行揽储混战年末再现

　　每年12月份“压贷拉存”期，是某股份制银行客户经理小周的“年关”，那些源源不断往股票市场流去的资金令他焦头烂额。而今年，小周拉存款的使命比往年更为艰难。

　　“今年通胀厉害，负利率时代，存款难揽。”小周说。尽管他忙着送烹饪油、订报单、超市卡，甚至现金，但收效甚微。他说，“今年肯定完成不了任务。”

　　揽储大战白热化

　　事实上，银行揽储已渗透到普通居民的生活。今年11月份，家住上海西区的陈阿姨禁不起股市频拉长阳线的诱惑，将多年的银行存款挪移到了股票市场。上周起，陈阿姨频频接到银行打来的电话。对方在电话里承诺，只要陈阿姨将11月份搬往股市的现金重新搬回该银行，就可以购买一款原本只发售给高端客户的高收益产品。见陈阿姨并未动心，这家银行又来电话：50万元存款，按照万分之五先提成。

　　陈阿姨大惑不解：银行难道自己花钱买存款？

　　资金永远是出价高者得之。小周在股份制银行工作了五年，他告诉记者，每到年底银行都会花费一笔钱，把存款数额做大。股份制银行的营销费用控制相对严格，比起国有银行优势不明显。“某国有银行以千分之一的返利，鼓励客户存款。”

　　除了直接返利，银行一般还会通过售卖超短期高收益理财产品来揽储。有关统计显示，上周共有117只银行理财产品发售。其中1个月以下的理财产品发行数量为43只，1-3月的理财产品发行数量为39只。某股份制银行支行行长告诉记者，“按照分行的规定，年底理财产品销售额按1∶1.2来折算成存款任务。拉不到存款，就用其他变通办法。”

　　当然，比起私人业务，对公业务还是各家银行的重头。小周说，他的同事一般到年末考核时，会去关系较好的大客户那里“买存款”，考核过后再把存款退回去。这种“暂时支持”的办法在银行业里普遍存在。“有时，1亿元的存款要转几家不同的银行，有的为获利益，有的碍于情面。”小周说。

　　由此可见，12月份存款指标“飙升”背后，是一场“返佣揽储+虚增存款”的混战。

　　贷存比高企预警

　　居高不下的贷存比，被认为是这场混战的“导火索”。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇接受《国际金融报》记者采访时表示，银行如此热衷拉存款的一个重要原因在于，“贷存比不得高于75%”的监管要求于2010年回归。2009年初，为鼓励银行信贷扩张以刺激经济增长，银监会一度允许符合条件的中小银行适当突破贷存比75%的比例限制。这在当时发挥了积极作用。然而时过境迁，今年以来，为保增长的同时控制通胀预期，监管层多次要求银行注意控制信贷增长速度，而“贷存比不得高于75%”也再次成为重要的监管手段之一。

　　统计显示，截至今年6月末，招商银行、兴业银行、光大银行、深发展贷存比分别为74.07%、73.76%、74.39%、73.88%，均已接近75%的监管红线。

　　而根据银监会规定，2011年12月31日前，外资法人银行也将一视同仁，贷存比需要达到75%。目前，在40家外资法人银行中，仅有花旗、汇丰、渣打等6家银行的贷存比在75%的合格线以内，东亚、星展、恒生、华侨、南商等十多家银行约在75%-150%，摩根大通、法兴银行等十多家则在150%-200%，而三菱东京日联银行、三井住友银行、日本瑞穗实业银行、日本富士银行、日本京都银行、日本福冈银行等6家日资银行甚至远超200%。

　　一家外资银行相关负责人告诉记者，在吸储能力短期无法提高的前提下，外资行只能通过发债和控制贷款规模的方式来降低贷存比。“但这样肯定不是长久之计，而且目前外资行的人民币来源太少，发展势必受到限制，所以我们从今年开始也积极拉存款了。”

　　银监突击监测

　　“我们正在密切关注，并加强监测。”针对愈演愈烈的揽储战，上海银监局有关官员对记者说。

　　早些时候，上海银监局已经对沪上某银行的违规行为进行行政处罚，罚没款合计人民币54万元，且要求对违规处罚事项在全行进行通报。同时还对某股份制银行上海分行相同违规问题屡查屡犯的行为，采取监管强制措施，暂停该分行新设机构市场准入及非银行金融机构同业存款业务，并通过属地银监局要求该行总行对分行高级管理层进行调整。

　　为招揽财力雄厚的大客户，银行业务人员给出很高的“返点”，有的高达千分之几。上海银监局对此现象分析指出，不合理的激励机制和过大的存款考核压力是导致银行存款业务出现违规的根本原因。

　　揽储大战在年末呈现白热化状态，关键在于以存贷款时点规模为核心的传统考核方式。目前，银行业贷存比等流动性指标多为月末、季末时点数据，而商业银行机构内部也以月末、季末为业绩考核的时点。

　　接近银监会的人士说，银监会主席刘明康在今年四季度经济分析会上强调要求银行建立月度日均存贷款的统计制度，并按月度日均存贷款监测流动性水平。摒弃按月末、季末时点数据进行业绩考核的不科学做法。

　　这位人士透露，银监会统计部将收集商业银行日均存贷比数据，这一数据将被列入非现场监管的指标体系中。

　　今年8月份，《上海市银行业存款业务自律公约》发布，其中约定不得以下列形式吸收客户存款：采取存款“贴水”、高套利率档次、套用人民币同业间利率、提前支取享受原利率、虚增存款计息积数及其他擅自或变相提高存款利率等不正当手段吸收存款；向存款人或关系人支付正常利息以外的任何名义的吸储费、协储费、咨询费、手续费等不正当费用；以存款“公关”的名义，采取向存款人或关系人馈赠礼品和现金、为客户报销费用等方式与客户存款金额直接挂钩；通过“存贷强制挂钩”的方式吸收客户存款等多种行为。

　　上海银监局也重拳出击，一方面通过《上海市银行业存款业务自律公约》，对银行违规揽储行为进行规范。另一方面对违规银行采取了罚款、停业务、停机构新设等监管措施，并对违规人员进行责任追究。

　　利率市场化呼之欲出

　　揽储混战引起了业内专家的高度重视。多位接受采访的银行人士认为，要抑制违规揽储，还需要在制度上进一步完善。目前在存款利率受管制的情况下，银行难以进行正当的价格竞争，导致各种扭曲的手段屡禁不止。

　　某国有银行管理人士告诉记者，法定存款准备金率的提高、银行间利率的不断抬高、商业银行超额准备金率的下降，都增加了银行兑付风险。银行间资金目前面临紧张的局面，商业银行流动性风险存在加速积累的趋势。

　　中国人民银行沈阳分行行长盛松成日前表示，可考虑争取国家允许东北率先开展存款利率上浮试点。引起了业界的热议。

　　事实上，目前监管机构对存款利率实行上限管理，在负利率和理财等高收益市场前，企业很难选择让资金进入一行存款渠道。因此没有高额返利，银行很难吸收到大额存款资金。

　　郭田勇近日在微博上发表观点称，作为资金价格，利率的市场化改革毫无疑问是优化经济结构、化解经济问题的首要一步。央行应在稳妥的基础上，更加积极主动地推进利率市场化改革。存款利率水平现在仍是铁板一块，但其市场化已是大势所趋。适当放开存款利率的上浮比例主要意图不是抑制经济过热，而是旨在保持银行体系流动性的稳定，银行可以根据自身情况来灵活调整，对整体的负面影响相对较小。（卫容之）