老相识+新技术：招行小贷中心探路

　　作为国内首个拥有小企业信贷业务专营资格的金融机构，招商银行小企业信贷中心(下称“招行小贷中心”)在专业化经营道路上正越走越远。

　　《第一财经日报》记者近日获悉，成立于2008年的招行小贷中心已经在苏州、杭州、上海、南京、宁波、东莞、北京、深圳和厦门等城市建立了11大区域总部的30家分中心，业务半径基本覆盖了长三角主要城市，并已走向珠三角、环渤海和海西地区。

　　最新数据显示，截至目前，该中心已累计发放贷款超过260亿元，贷款余额超过180亿元，支持小企业超过3500家，平均利率6.45%，高于一般大中型企业平均贷款收益。

　　与以往一般的银行小企业金融服务不同，招行这种“事业部制”小贷业务模式是把营销推动、产品开发、贷款审批、风险管控、中后台支持保障等职能集中在一个体系内，总行对小贷中心在薪酬激励、产品创新和授信审批等方面充分授权。

　　“在风险管理上，我们主要采取‘老相识+新技术’的做法。老相识就是市场营销人员来自当地、熟悉市场、具备‘熟人文化’。新技术就是进行标准化、流程化、专业化、多岗分离流程设计和信贷手段。”招行相关人士对本报记者表示。

　　据了解，所谓的风险管理“新技术”，一是建立“五项风险管控机制”，即风险经理前置机制、高效双签审批机制、远程集中放贷机制、快速预警反应机制、创新的后督察机制；二是把客户经理、风险经理、审贷官、作业岗、放款岗五岗位分离，进行岗位风险制衡；三是“五重风险防范措施”，如抵押担保、个人无限责任担保、行业风险顾问、政府再担保基金、政府风险补偿基金等，减少贷款的损失率。

　　上述相关人士则表示，招行小贷中心在针对小企业信贷调查时，强调对企业“三品”(人品、产品、押品)的调查、“三表”(水表、电表、纳税表)的核查和交叉验证。

　　“但从现实情况来看，由于小企业普遍存在的报表失真、经营管理不规范、各区域市场和信用环境尚不健全等实际问题在短时间内无法根本解决，使得银行仅仅通过现有的风险管控技术无法规避信用风险，很大程度上还要依赖抵押担保的保证手段。”他说。

　　“而我们通过‘五重风险防范措施’，可以加强授信业务的风险信息过滤和第二还款来源的有效补充，减少贷款损失率。”上述人士继续说，“通过上述有效的风险管理技术、‘五重风险防范措施’以及多种担保组合方式，招行小贷中心目前在一定程度上脱离了对抵押担保的依赖。”曹金玲