年末最后一天高价买存款 "曲线吸储"银行招数多

　　听说年底去银行存钱可以拿到超额收益，杭州的刘先生有点心动了，他手上正好有一笔千余万的资金可以短期挪一挪。通过朋友介绍，刘先生联系到了一位拉存款的黄牛。“平时月末存一天最多能返现千分之一，但是年底最后一天存钱可以返现千分之三。”这位中介说，年底最后一天肯定是最高的。

　　不过，杭州一家银行理财中心的有关负责人告诉记者，事实上，今年每个季度末最后一天杭州市场上的最高返现就已经到千分之三了，今年年中6月30日那天，有银行更开出了返现百分之一的高价。他预计，今年年底的行情也可能会超过千分之三。

　　年末最后一天银行高价买存款

　　听说有千分之三的返点，刘先生有意在年底最后一天去倒腾一番。黄牛告诉他，只需要事先给他打个电话，然后到某国有银行湖墅南路上的一个网点开立活期存款账户存钱，报某个客户经理的名字，存完后他会把千分之三的返点现场兑付。

　　这位黄牛还表示，年底存一天的需要100万元起步，此外他还可以介绍存定期一年的业务。在银行规定的2.5%的利息基础上，客户还可以多拿2.5%的额外收益，门槛比存一天的低，只要50万元就可以。

　　一位银行的理财人士透露，月末存款一天就可以返现的做法今年特别风行，尤其是季度末银行间排名的时候，各家银行更是使出种种手段拉存款。“我们银行没有这种费用，一些业务员都是自己掏腰包付给客户返点。”

　　银行高价买存款，这已经是业内公开的秘密。在杭州本地某论坛上，记者看到不少网友直接发帖找银行。如某位网友在帖子中这样说：“做月末存款，有需要的联系我。报上你的返点数、相应的银行网点、联系方式。”

　　“曲线吸储”银行招数多

　　记者了解到，高息揽储由来已久，只是今年特别多，返点也相应高了不少。在今年年中各大银行开打揽储大战后，监管部门曾查处了部分银行的违规行为。此后，银行的高息揽储行为也渐渐转变了方式，变得更为谨慎和隐蔽。

　　杭州某证券公司的一位工作人员透露，他们也在帮银行拉短期存款和月末存款的业务，这是三方都获益的一种新型合作方式。客户到某家券商合作的银行开立第三方存款账户，存入一定的钱，就可以拿到返现。这样，券商拉到了客户，银行拉到了存款，而客户则拿到了额外的收益。记者了解到，100万元存第三方存管账户25天可以拿到2500元额外收益，150万元存25天的收益则可高达5000元。

　　杭州一家银行理财中心的有关负责人告诉记者，券商和银行合作的模式他也有耳闻，但并非最常见的模式。“现在最常用的手段是贷款和存款相结合。”上述人士说，现在部分银行在放贷款时会附加一个条件，让贷款的客户去帮忙拉一笔存款，存一年定期收益可以达到7%甚至8%，其中2.5%是银行支付的正常利息，而多出的部分收益由贷款客户支付。

　　此外，还有一种变相的方式是季度末发行高收益的短期理财产品。业内人士告诉记者，今年每个季度末都会出现很多特别高收益的短期理财产品，时间点就刚好扣准了季度末的最后一天，这样一来可以留住存量客户，二来又可以吸引新资金。“我们如果不推高收益的产品，原有的客户很可能就会被其他银行拉走了。”记者从建设银行官方网站看到，该行近日提高了“乾元-日鑫月溢”理财产品的年化收益率。比如投资期在60天到90天之间，年化收益率从原来的2.1%上升到2.64%。

　　据悉，眼下已经有部分高收益的短期理财产品开始陆续上市，上述人士说：“我听说一家银行的某款产品，20多天，年化收益率将近3%。到年底最后几天，这类产品会扎堆上市，且收益可能更高一些。”

　　屡犯揽储禁令只因银行很差钱

　　尽管监管部门严查高息揽储这种违规行为，但临近年末，银行的违规动作依然频频出现。是什么原因让这些商业银行无视监管禁令？

　　一位银行业内人士分析，促使银行高息揽储的原因有三个：一是75%的存贷比压力；二是银行间的排名；三是年底的考核机制。而年底不惜代价揽储的主要原因是年底的存款量考核。

　　记者了解到，今年各家商业银行翻新花样揽储的重要原因是75%的存贷比考核压力。去年以来，各家商业银行在经历了一场史无前例的天量放贷后，都在不同程度上面临资本金短缺的难题。今年年初信贷新增的脚步也没能及时止住。根据中国人民银行发布的金融统计数据报告，今年一季度新增人民币贷款达到2.6万亿元，二季度增加略超2万亿，三季度新增贷款1.65万亿元。由于一季度的新增量过大，导致多家银行存贷比超标，在二季度末引发了一轮揽储大战，在杭州的个别银行甚至开出存一天返点百分之一的高价。

　　业内人士告诉记者，今年多家银行的信贷规模上个月就已告罄，导致很多贷款只能审批无法放款。“今年新增的额度已经用完，我们现在只能等一些贷款回收，回收多少才能放多少。”

　　除了银行放贷过猛以外，监管部门连续上调存款准备金率也是导致银行缺钱的重要原因。11月29日，央行在年内第五次上调存款准备金率。调整后，存款准备金率达18%，为历史最高。同时，个别银行的存款准备金率更是高达18.5%。存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。18%的存款准备金率意味着，银行在吸收100元存款之后，要上交18元给央行，剩下的82元可用于放贷。今年以来，央行已经累计上调存款准备金率达2.5%。

　　此外，今年10月出现的居民储蓄大搬家让银行的存款压力进一步加大。中国人民银行同日公布的金融数据显示，10月人民币存款增加1769亿元，同比少增1128亿元，其中住户存款减少7003亿元，创2009年以来新低。(记者 朱雪利)