浦发银行袁锦辉：银行家必须要风险管控

　　“金融机构的破产从来就不是因为缺少利润，而是因为没有管控好风险。”在后危机时代，金融机构经历蛰伏后“重启”的大环境下，与浦发银行信用卡中心的CEO袁锦辉聊信用卡，风险管控成为他强调的重点。而在央行货币委员会传递了明年货币政策由适度宽松转向稳健之后，作为个人消费的主要力量之一，信用卡业务的发展方向也面临着新的机会。

　　发卡量并非越多越好

　　经历了几年“跑马圈地”似的天量发卡后，很多银行的卡中心开始从冲量转向到定位自己所需的客户。

　　“国内信用卡市场发展非常快，中国信用卡业只用了5-7年的时间做了西方国家20年时间的事。高速的发展不可避免会带来一些问题，例如较高的睡眠卡率、产品是否能真正符合客户需求等。我们看到监管部门近两年正积极着手规范，这对国内信用卡建立更加稳固和完善的市场环境很有帮助。 ”袁锦辉坦言。

　　在1995年工作之初，袁锦辉作为新加坡唯一一个管理培训生进入花旗银行，在选择部门时，他没有去当时比较热门的市场部，而是选择了风险政策部门。 “现在想来，工作的前三年在风险政策部门是非常正确的选择。 ”

　　在经历了后台的三年工作之后，袁锦辉随后先后投入花旗贵宾理财、运营和技术、风险管理、产品管理和市场工作。记者注意到，浦发银行信用卡中心是中国第一家引入外资银行——花旗银行技术和管理支持的信用卡中心。目前，该中心在中国30多个城市发放信用卡。今年6月开始，袁锦辉常驻上海，直接负责管理该中心所有的经营业务和拓展。

　　在经历了危机以来的天量信贷扶持政策后，最新的货币政策委员会会议传递了政策转向稳健的讯号。“从信贷环境上讲，从紧的货币政策肯定会使得资金成本压力加大，但是从国家经济结构调整的角度讲，信用卡作为个人金融消费的重要组成部分，它对于刺激消费、扩大内需也有着十分积极的作用，是国家扶持的。”袁锦辉对国内的信用卡市场发展充满信心。

　　四因素构成核心竞争力

　　在这样的大环境下，袁锦辉认为，未来的信用卡发展方向肯定不能只拼“量”。 “我觉得四个要素比较重要，通过产品、价格定位、完善的服务以及风险管控才能使得信用卡业有持续性地发展。 ”为了定制合适的产品，浦发信用卡中心进行了全国范围内的调研，比较中国南北地区文化的差异、消费习惯的不同及未来信用卡的需求趋势。

　　早在2003年，袁锦辉加入高级管理团队，领导花旗新加坡信用卡和贷款业务，担任该职期间，他领导推出一系列创新功能及产品，包括花旗在全球的第一张顶级信用卡、现金返还卡、艾克森美孚卡及信用卡快速审核项目等。最近，浦发银行信用卡中心推出国内首张以加速积分为主打功能的信用卡产品——浦发加速积分信用卡。

　　“与目前市场上较为普遍的积分翻倍等短期促销活动不同，该产品将积分‘速积速兑’作为核心功能，让持卡人长期享有，较好地满足了喜欢刷卡积分换礼的目标客群需求。 ”对于市场上第一款加速积分类信用卡产品，袁锦辉充满信心：“从全球趋势来看，具有独特功能的细分产品将是未来信用卡发展的趋势。 ”

　　国外信用卡市场已高度细分，而目前国内信用卡市场在产品功能上相对同质化。随着国内信用卡消费意识的不断提升，客户越来越清楚自己的持卡目的是什么。持卡人将根据自己的实际需求挑选不同功能的信用卡。

　　“未来的发卡肯定不是靠量大，而是要符合消费需求，包括信用卡的主题，要有利于持卡人的财富健康。 ”袁锦辉强调。(记者 崔烨)