初入职场年轻人 理财观念及早建立

　　基本情况：王女士26岁，2009年大学毕业，现任职于某国企，每月税后收入2700元(扣除五险一金)。男友罗先生27岁，每月税后收入5000元。

　　每月支出：房租2500元，交通费500元，生活费2500元，总计5500元。目前无任何负债，也没有任何理财经验，银行存款1万元。

　　理财目标：2年内买房用于结婚。

　　理财规划：

   1.现金规划

　　为了达到买房结婚的目标，两人需开源节流，在收入增长的同时，控制好每月的必要支出，最好将每月节余提高至2700元左右。

　　2.保险规划

　　根据目前双方的收入，建议配置短期的消费型保险为主，包括意外险和重大疾病险。而在未来两人买房结婚后，考虑到小王的收入增长有限，可以首先给小罗购买一份定期寿险。若生活较充裕，则应该配置如分红型、两全型等同时具有投资功能的保险产品。配置保险时应遵循“双十原则”，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。

　　3.支出规划

　　根据两人现状，可以考虑四环外的小户型，以一居室为优先考虑。若12000元/㎡，40㎡，首付30%，按揭30年，贷款利率4.752%，则需贷款33.6万元，月供1753元。同时应与父母签订借款协议，在未来资金充裕的情况下返还，也是对父母养老的一个保障。

　　4.投资规划

　　两人原来没有做过任何投资，收入来源仅为工资，家庭储蓄余额约10000元。在目前收入不高的情况下，应投资于较为稳健的理财产品。而根据之前的调整，两人每月可结余2700元。考虑到未来两人结婚、买车以及子女的教育问题，可以分别进行投资。根据时间的紧迫性，可以从现在开始，每月进行定投。1000元用作结婚的投资，1200元作为买车的投资，500元用作子女教育的投资。 (民生银行CFP理财师 陈忠雪)