理财师：三口之家月余2100 如何理出80万教育金

　　家庭信息

　　赵女士今年28岁，在合肥从事销售工作，她月收入2500元，有意外伤害保险一份，每年交保费3000元。赵女士的丈夫今年29岁，月收入2600元，有重大疾病保险附加住院医疗保险，年交保费5000元。每年家庭年终奖有2万元左右，两人的儿子现年3岁，家庭为其购买了教育险，缴费期限为15年，年缴保费5000元。 赵女士一家每月日常生活支出为3000元，保费每年支出1.3万元。目前有现金及活期存款5万元，40万元自住房一套。赵女士的理财打算是为孩子准备读大学以及留学的费用，两年后购买一辆10万元的家用轿车，另外进行一些稳健投资，获得较高的投资收益率。

　　从赵女士目前的实际状况来看，她及爱人的工作及收入比较稳定，当前月收入5100元，支出3000元，每月储蓄金额约2100元，月储蓄率41%,另有每年年终奖金2万元，每年保费支出1.3万元，年储蓄32200元，年储蓄率40%，储蓄率较高。赵女士能承受一定投资风险，属于中高风险承受能力人群。除了赵女士自身的理财要求外，建议赵女士尚需考虑其余理财目标，如应急支出，完善家庭保障。

　　目前赵女士夫妇可用于规划的资金为5万元的银行存款，每月2100元储蓄额，年底奖金结余7000元，并且因为赵女士风险承受度为中高，对于赵女士主要和其他理财目标，建议按下列顺序达成。

　　一是家庭成员保障，首先建议赵女士夫妻购买保额20万，期限20年的定期寿险和保年支出约1000元，互为受益人，增强应对风险的能力，这部分资金直接从年底奖金结余中提取。

　　二是应急准备金18000元。从当前银行存款余额50000元中直接提取，可根据需要采用活期或货币型基金的方式进行配置。

　　三是2年后购车支出100000元。将剩余的32000元银行存款投资于债券型基金，并将每月2100元储蓄用于债券型基金定投，并将6000元年终奖买入债券型基金，假设年化收益约为4%，两年后，债券型基金净值约为99280元，能达成购买10万元左右汽车的要求。

　　四是未来儿子教育金准备及获得较高收益。2年后购车目标实现后，将每月2100元储蓄进行股票型基金定投，同时将6000元年终奖结余买入股票型基金，预期年化收益8%，在儿子18岁时，这部分资金净值约为775820元，可作为儿子未来教育的有效准备。工行合肥汇通支行国际金融理财师(CFB)黄嘉