加息预期如何提前还贷：不同的人应不同对待

　　“最近很担心央行加息，尤其是在今年年底前。”近期央行再度提高存款准备金率，虽然对加息央行仍然比较慎重，但是随着货币政策由“适度宽松”转向“稳健”，业内多位分析人士指出，加息通道已经打开。

　　“如果在年底前加息，明年1月1日之后房贷每月要多还100多元。”因此，正盘算着是不是要赶在加息前提前还掉一部分房贷以减轻来年还贷的压力的人们开始增多，前来咨询提前还贷事宜的人数量也有所增加。

　　不同的人应不同对待

　　虽然提前还贷可以少还一部分利息，但是在目前负利率的局面下，如果把握投资机会，巧用资产组合，仍然可以取得不错的收益，而有些收益完全可以超越房贷利率，因此银行理财专家建议，有几类情况并不适宜提前还贷。

　　闲置资金可用来投资

　　对于房贷利率折扣较高尤其是享受七折利率优惠的首套房贷客户。有银行人士为客户算过一笔账。对于一笔剩余还款金额为60万元，还款期限8年的按揭贷款来说。如果将手里的10万元闲置资金用于提前还贷，按加息后的八五折利率5.21%计算，在不考虑央行日后调息的前提下，提前还款可以节省22491.82元的利息。

　　而对于这10万元资产可以有多种投资渠道，选择最保守的银行存款方式，按照目前银行整存整取最长5年，4.2%的存款利率，五年后利息收益为2.1万元。到期后再将10万元本金和21000的利息收益转存成三年期，存款利率为3.85%，三年后又可以获得13975.5元存款利息。如果央行不调息，8年下来可以获得存款收益34975.5元。

　　等额本息还贷意义不大

　　对于采用公积金等额本息还款已到还款中期的情况，这时选择提前还款也不太适合。等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较小。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。

　　等额本金过1/3期限还贷划不来

　　公积金等额本金还款期已过1/3。等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。

　　选择收益率高的投资品种

　　以100万的闲置资金为例，目前很多信托产品的预期年化收益率都达到9%以上，远远超过同期贷款利率；今年以来，新股发行节奏较快，几乎每周都有6只以上的新股发行，如果有100万以上的闲置资金，完全可以打新股。闲置时购买银行短期理财产品，该投资组合的收益，也可以在抵消贷款利率后，获取更多收益。(唐真龙)