买银保产品勿轻信“口头说法”

    虽然银保驻点销售近日已被银监会叫停，但客户在购买银保产品时仍需谨防被忽悠。记者从保险业内人士处了解到，银保产品销售中存在着各种各样的陷阱，客户一不小心很容易中招，尤其有必要注意三方面事项。

　　首先是客户需要清楚理解保险合同中每一条款，不要轻信银行销售人员的口头说法，因为银保产品在生效后将按照合同规定来处理客户理赔和投诉等事宜。例如，客户在银行渠道购买投连险、分红险或万能险时，需要弄清楚各种手续费收取标准和不同账户的资金分配比例，以免在购买银保产品后成为“睁眼瞎”。

　　其次是客户不要过于相信预期收益率，预期收益率只是假设银保产品可能达到某一收益水平，但并不保证一定能达到该收益水平，所以银保产品的预期收益率往往有很大的不确定性。例如，银保产品中的投连险和万能险实际收益率与股市和债券市场行情相关，受资本市场走势影响；而分红险则与保险公司盈利情况相关，保险公司的经营波动会影响到分红险实际收益。

　　不少客户以为在银行渠道购买的理财产品都是由银行发行，这是一个很大的误解。例如，银保产品本质上是由保险公司发行，银行只负责代理销售。另外，客户还需要注意部分银行销售人员将保险产品与储蓄产品、银行理财产品和基金混淆，并且通过简单类比来夸大银保产品收益，这种做法也已经被银监会禁止。

　　第三是客户需要明白银保产品对不同时间概念的定义，弄清楚缴费期限和满期时间的区别。例如，部分银保产品属于期缴型，规定缴费期限为5年，满期时间为10年。一些客户在缴费5年后就去提取生存金，实际上这属于退保行为。满期时间才代表开始提取生存金的时间，一般比缴费期限要长。（徐可奇）