合理理财八大“金科玉律”

　　理财就是需要瞻前顾后，该想的要想到，该做的也要做到，这样理财就能成为保证你一生平安的坚强后盾。那么一个合理的综合理财方案是如何诞生的，又该遵循什么样的原则呢？以下理财的八大金科玉律，正是你最需要的，且要读懂。本文是中国保险报介绍的“合理理财八大‘金科玉律’”。

　　金科玉律之一：量入为出合理把钱存银行

　　这是投资成功的关键。即使你的收入很高或收入很低，但也不能把钱全花掉，这是对你后期一旦失业后的保障，应做到量入为出，每年至少应将收入的20%左右存入银行。也许你目前正投资某个项目，且收益真的很高，但这不可能真正替代你的养老计划，也不代表你不会亏损。只有养成良好的储蓄习惯，才可能确保后半生无忧。

　　金科玉律之二：确保退休金账户资金充足

　　如果你还在职，毫无疑问，每年都应确保你个人的退休金账户有充足的资金来源。对大多数人来说，退休金账户是最好的储蓄项目。

　　金科玉律之三：积极进取投资组合多样化

　　一般而言，年轻人可能都想在股票市场上多下点注，而上了年纪的人则倾向于将钱投到债券里。但理智的做法是让你的投资组合多样化。你可以采取积极进取的投资策略，但最好是把钱投到不同的投资工具中来分散风险。

　　金科玉律之四：投资看效果须重整体收益

　　对任何投资者而言，真正有意义的是投资组合的税后整体收益。也就是说，投资效果的好坏关键要看你拿到的“利”是多、是少，只有多“利”才是自己的目标。这个原则对退休者来说尤其重要。

　　但如果单一的收益率增长是以投资组合总体价值的缩水为代价，那么就可能会引起危险后果，需要及时调整投资组合，以避开更大危险后果的发生。

　　金科玉律之五：考虑在指数基金中建重仓

　　投资总是伴随着风险。比如投资回报差强人意，或者因心态不好而在市道最不好的时候“割肉”。即使是市道比较好的时候，也可能因为选错了股票或者基金，从而出现别人赚钱你输钱的情况。

　　为此，你可以考虑在指数基金中建重仓，这样做至少可以保证你投资组合中有部分股票总能跟着大盘跑，大盘赚钱你也赚钱。当然大盘赔钱你也赔钱，但买这种基金，如想获利，如果有判断股票市场走势的能力，不妨也像炒股一样，同样会使您获得不菲收益。

　　金科玉律之六：千万不要借取高成本负债

　　一定要处理好信用卡的透支问题。我们常常会在手头紧的时候透支信用卡，而且往往又不能及时还清透支，结果是月复一月地付利息，导致负债成本过高。同时，在万不得已的情况下，也千万不可通过民间借贷去借高利贷，那可是吃人的老虎，一旦借了高利贷可能你借的钱就会像驴打滚那样，给你一直往上滚，一时半会你还不上，最后的结果，就是让你倾家荡产。

　　金科玉律之七：避免意外早实施应急计划

　　人的一生，并非都会一帆风顺，俗话说的好，“天有不测风云，人有旦夕祸福”，所以，在自己一生的理财规划中，购买保险必不可少，无论是人身意外险，还是养老保险都需要买一些，只要买了这些保险，这样即使自己有了“意外”，都会得到很好的保障，这种提前实施的应急计划对任何人或家庭都会帮助很大。

　　金科玉律之八：使财产组织计划完备清楚

　　也许你对自己的财产状况一清二楚，但你的配偶及孩子们是否也很清楚？除了遗嘱和其他一些有关财产的文件外，你应尽可能使你的财产组织计划完备清楚。这样，一旦你过世或是丧失行为能力，家人也知道如何处置你的资产。（中国保险报）