方法3

　　借助高利率和返现互相撬客

　　银行为了在每个季度末使存贷比数据突击降火，一开始对于存款超过300万的大客户，在短期内可以给予每日万分之三的利息，相当于10.95%的年利率。但是随着银行在拉存款上的竞争愈发激烈，大客户短期存款的日利率飙到万分之五，相当于18.25%的年利率，这意味着300万在银行存一星期就有10500元的利息。

　　“现在银行为了达到吸储目的，动用高利率和返现这样的手段也不算新鲜。”另一家股份制银行的零售业务负责人陈先生对记者坦言，相比存款送礼的方式，高利率和返现对储户更有杀伤力。银行互相利用这两种手段撬客。

　　据银行业内人士陈先生介绍，央行规定活期存款年利率为0.36%，对银行来说这是上限不能超过。实际上，银行为了在每个季度末使存贷比数据突击降火，一开始对于存款超过300万的大客户，在短期内可以给予每日万分之三的利息，相当于10.95%的年利率。但是随着银行在拉存款上的竞争愈发激烈，大客户短期存款的日利率飙到万分之五，相当于18.25%的年利率，这意味着300万在银行存一星期就有10500元的利息。

　　“为了拉定期存款还有返现方式，其实和返现拉保单的方式基本一样。”银行业内人士陈先生透露目前大额存款返现率一般为千分之三，但最高已经达到了千分之八，这相当于一笔300万的定期存款除利息之外，还有24000元的额外进账。这笔返现其实原本是银行对客户经理拉存款的奖励，客户经理为完成指标就转送客户了。

　　银行业内人士陈先生表示：“前一阵股市暴跌，不少资金又搬家回到了银行。但是现在储户都越来越精明，知道了存款有高利率和返现的猫腻，往往在问清各家银行开出的条件后货比三家，所以银行吸储的压力还是相当大。另外银行还要应付监管部门对违规吸储行为的检查，超过规定的利息和返现都要私下悄悄给客户。”

　　方法4

　　用存抵贷免息噱头回收房贷

　　最近不少银行大力向客户推销存抵贷产品，可以将客户存款抵消房贷额度。虽然此类产品看似是为客户节省房贷利息，但银行背后却是借机拉存款。

　　“监管部门最近对违规吸储查得很紧，银行只好尽量另外想办法。”一家总部在沪的商业银行个金部副总经理对记者表示，最近不少银行大力向客户推销存抵贷产品，可以将客户存款抵消房贷额度。虽然此类产品看似是为客户节省房贷利息，但银行背后却是借机拉存款。

　　记者通过采访发现工行、建行、中行、农行、光大、兴业、渣打、南洋等10多家商业银行都推出了存抵贷产品。但是大多数银行都对存抵贷设定了“特殊条款”，客户存款中只有超过5万以上的部分按70%左右的比例打折后，才能够用于抵消房贷额度。

　　以上银行个金业务高管给记者算了一笔账，例如客户手头有一笔10万的闲置资金，如果办理存抵贷业务，那么实际能够免息的房贷额度仅有3万到4万，同时还没有活期利息收益，所以客户还不如直接提前还款来得划算。普通客户通常并不了解存抵贷的设计奥妙，所以反而被银行趁机搞到无息存款。

　　【什么是存贷比】

　　存贷比指银行贷款总额/存款总额，是银行控制风险的一个项指标。

　　从银行盈利的角度讲，存贷比越高越好，因为存款付给储户利息，这是银行的资金成本，如果一家银行的存款很多而贷款很少，意味着成本较高而收入较少，银行的盈利能力较差。商业银行以盈利为目的，因此会想法设法提高存贷比。

　　但从银行抵抗风险的角度来看，存贷比不宜过高，因为银行还要应付广大储户日常现金支取和结算，如果存贷比过高导致备用资金不足，可能引发银行的支付危机。所以银行的存贷比并非越高越好，央行为防止银行过度扩张，目前规定商业银行最高的存贷比例为75%。

　　【监管有说法】

　　央行曾经发布《严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》，要求各家金融机构必须严格执行中国人民银行规定的存款利率，严禁擅自提高利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率。而银监会也出台过相关文件，把返点和回赠等方式的揽存款定性为“变相高息揽储”，并且要对此严加管制。(徐可奇)