保险杠

　　-个案

　　周太太2006年底为自己和先生分别投保了一款两全保险和一款终身医疗险，加上2005年为孩子买的教育金保险，周太太一家每年的保险支出接近3万元。几年来，周太太一直将年终奖作为保费支出的主要来源。不过，今年年初，周太太失业在家，周先生事业出现波折，家庭经济面临很大考验。接近3万元的保费支出让周太太感到相当吃力。

　　-个案分析

　　保费断供二宗罪

　　“周太太这样的个案并非少数。”保险公司专家指出，目前，每家保险公司都存在这样的“断供”客户，而在股市出现大幅波动的2008年和2009年，这样的“保费断供”在一些保险公司表现尤其突出。

　　而追究保费断供的原因。买得太多和险种不合适是保费断供的“二宗罪”。新华人寿广东分公司专家分析，投保人由于没有在家庭资产配置中正确规划好保险的占比，一遇到经济困难或是资金被套牢，就会出现续保吃力，无力继续“供保”的情况。

　　而另一种主要“断供”情况，则出现在一些购买了投连险、万能险等投资型险种的投保人身上。“投连险、万能险本来适用于长期财务规划”，专家指出，但一些投保人将其作为短期资产配置项目，一旦碰上市场行情不好，眼看账户净值缩水，便挥泪斩马谡，通知保险公司不再续保了。

　　-专家建议

　　如何能将保费断供的损失降低到最小？专家表示，两种方式可以将损失降至最低。

　　短期困境选择自动垫付

　　中意人寿广东分公司保险专家蔡仁军建议，市民投保时可以选择保单的自动垫交保费功能。“自动垫交保费功能意味着，如果你在交费宽限期结束时仍未交纳续期保险费，保险公司将以本合同的现金价值(如有欠款要扣除)自动垫交到期应交的保险费，合同继续有效。”蔡仁军称。如果现金价值不足以垫交一期保险费的，保险公司将根据现金价值的余额计算本合同可以继续有效的天数，合同继续有效。当现金价值余额为零时，合同效力中止。蔡仁军称，这意味着，选择自动垫交功能后，万一投保人忘记交保费或其它原因来不及交保费时，保险合同还可以继续维持一段时间有效。

　　不过，专家同时提醒，选择自动垫交并不是只有万利而无一害的。“现金价值垫交其实是将风险保费分摊到每一天去，尽量延长保险合同的有效期。客户既然获得了更长时间保障的权利当然就要承担扣除保费的义务”。因此，市民应当在宽限期结束前尽快交保费或处理保单，否则时间长了，可能会把保单的所有现金价值垫交完，出现最后想要退保退不到钱的情况。

　　长期困境可减额缴清

　　不过，如果预期财务周转困难持续时间较长，自动垫付起到的作用就相对有限了。专家建议，此时，可以利用减额缴清的方式，将投保人已经缴纳的保费分摊到未来的缴费期限，使保险合同顺利期满。这样一来，投保人或能领取保险金，或者保单约定的保障继续生效。

　　据了解，这一方式的具体操作办法是，在保险合同具有现金价值的情况下，按合同当时的现金价值扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。不过，需要注意的是，由于投保人已缴的保费分摊到所有缴费期限，每一期缴纳的保费必然比原先合同规定的要减少，投保人享受的保额也必然会比原先保险合同规定的相应减少，这也就是“减额”的意思。这意味着，被保人可能在出险后不能从保险公司拿到理想的赔付金额。

　　-特别提醒

　　宽限期内

　　保险仍有效

　　专家同时提醒，如果只是一两个月手头周转不灵，保险“宽限期”可以帮到你。按照保险公司合同规定，保险到期日的次日起60日内为交费宽限期。如果被保险人在宽限期内出险，保险依旧有效。

　　吴某在自家房顶上修理烟囱时不慎从房上摔下，抢救无效死亡。吴某家属报案后，保险公司发现，吴某所购买的意外险保单本年度未能按时缴费。所幸的是，该保单仍在宽限期内。根据保险法第三十六条规定“被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。”也就是说，吴某的保险合同在宽限期内效力并没有终止，在办理完一定手续后，仍可获得赔付。吴某家属最终拿到保险理赔金11.5万元。

　　太平人寿广东分公司专家介绍，“宽限期”是保险法人性化的体现。只要在宽限期内缴纳保费，保险合同继续有效。若超过宽限期后仍未缴费，保单效力便会中止，此时客户不受保险合同的保障。但两年以内，客户可对失效的保单提出复效申请，在办理一系列复效手续后，保单效力恢复，保险合同继续有效。逾2年以上未缴费者，保险合同彻底失效。(记者 李青)