玩转信用卡理财:访港消费者委员会总干事刘燕卿

　　“先消费、后付款”，信用卡为消费者带来便捷购物的同时，更可让消费者享超过一个月的免息还款期。但若卡户对信用卡的收费项目和使用条款了解不足，则有可能被征收多种额外费用和高昂利息。

　　根据香港金融管理局的数据显示，香港今年第二季的信用卡账户总数达1310万，平均每名香港市民拥有1.8张信用卡，以信用卡代替现金的消费方式在香港十分普遍。然而，仍不时有卡户与发卡银行就额外费用而发生争论。

　　香港消费者委员会总干事刘燕卿日前接受新华社专访时表示，该会去年收到共439宗关于信用卡的投诉，当中240多宗与收费争论或者收费服务有关；今年初至今则收到207宗投诉，当中与收费和服务有关的共104宗。

　　“在我们今年头7个月那200多宗的投诉中，关于费用的争论占最多数，当中牵涉的费用有20多万。”刘燕卿表示，消费者在使用信用卡时有责任详细阅读有关条款，而发卡银行也应提高有关资讯的透明度，以避免不必要的争论。

　　她介绍说，其中一个投诉个案是一名卡户因信用卡到期还款日落在周末，于是提前在周五以电话形式缴款，但卡户并不知道转账时已过了当天的截止时间，款项因而延至周一才入账，结果卡户被银行征收400多港元的逾期还款费用，以及140多港元的财务总费用。

　　“如果卡户用支票或电话还款，除了时间上要配合，还要确保银行账号里有足够的款项作还款之用。”刘燕卿提醒卡户必须要清楚了解信用卡的收费机制，并记下截止日期和截止时间等，而大部分发卡银行都会在月结单上列明这些资料。

　　信用卡的概念是让卡户“先消费，后付款”，卡户一般可享有40多天至60天不等的免息还款期。若卡户逾期还款便会被银行征收罚款和利息。此外，银行会按卡户的签账额定出最低还款额，但即使缴付了最低还款额，卡户仍在欠账状态，要缴付相当的利息。

　　“我们在8月做的调查报告发现，21间发卡机构当中有11间的年息率超过30%。”刘燕卿表示，由于信用卡欠款利息高昂，建议卡户在尽享免息还款期后及时把款项还清。

　　她举例说，假设一个卡户欠银行5万港元卡数，而他每个月只还最低还款额，预计大约要20多年才能还清债项。因为利息一路增长，越滚越大，所以很重要一点是有钱就要还清欠款。

　　除了逾期还款费用和欠款利息，消费者还要留意不同的信用卡设有不同的收费项目，比如卡户利用信用卡透支现金、刷卡的金额超过信用额度，或在海外刷卡等均可能被征收特别费用。

　　当被问及这些费用是否合理，刘燕卿认为，香港是自由经济体系，难以评论某一项收费是否合理，但当中的确出现了收费不成比例的情况。

　　目前香港有20多家发卡机构，信用卡的种类多不胜数。刘燕卿指，在剧烈竞争的情况下，发卡机构往往会利用种种的迎新优惠吸引消费者申请信用卡，但消费者要留意当中的附带条件。

　　“很多银行会设一些条件，例如需在某段时间内要消费满一定额度，又不可以拿了礼物后把卡销毁，否则要承担一些罚款。”她建议消费者不要申请太多信用卡，每人拥有一至两张已经足够，不然会容易忘记缴款时间。 (张雅诗　苏晓)