经济不景气，让借款市场步步加热中，三不五时，你是不是经常收到“地下钱庄或当铺”发出，问你要不要借钱的简讯。

　　为钱撕破脸

　　民间借钱管道，不外乎跟亲朋好友借钱、标会、典当、或找地下钱庄融资。

　　找亲人告贷，无疑是许多人会使用的第一个借钱模式，好处是借钱“期限和利率”都可以谈，如果是爸妈资助子女，这种借钱模式，可能是“无限期、又没利率”负担，想在多久之后还钱都可以，但如果是亲兄弟之间要明算帐，也有人会在还钱时，多还些零头给亲人，当利息意思意思。

　　但跟亲友借钱，最大风险，就是为钱撕破脸。根据银行业的经验，过去亲友间互相帮忙还债的状况，经常看到，但也许景气差太久了或世风日下，现在催债时，债务人的亲友多不愿再为彼此慷慨解囊，可见亲友之间，还是少谈钱为妙。

　　倒会随“标金”高低起舞

　　标会、民间互助会，也是一个常见的民间融资方式，但标会的“利息”高低，要看标到会的时间早晚，“标金”的高低，也会影响整体互助会成员的报酬率，对有资金需求者，多半会提早出手标会，但若只想赚利息、没资金需求，自然是得标愈晚、获利愈高。

　　若要借款20万，参加一个互助会，每月会钱1万元，当事人在第2标就以500元标金标到，换算成贷款利率，只有5.92%，比一般银行小额信贷利率稍低，就还算划算。但参加标会最大的风险，就是被其它会员倒会，可能届时损失，也会很惨重。

　　民间融资还有到当铺或找地下钱庄，当铺有分“有担或无担保”借款，但找地下钱庄，多会是“无担保借款”。

　　大部分走投无路的人，跟亲友告贷无门，银行管道又借不到钱，才会找地下钱庄融资，若要区分，地下钱庄和当铺的率差别在，地下钱庄多半是用“日息”计算，当铺多半则用“月息”计算。

　　一年利息1140%

　　用“日息”借钱，会有多可怕？如果“日息3%、复利计算”，一年下来就是1140%，相当于每一个月就增加1倍借款金额，这种利率大概没几人承担的起，所以，找地下钱庄告急者，借款周期最好要短，超过一周还款金额就吃不消，还不出钱，还会被钱庄暴力讨债，问题更大。

　　景气变差，当铺“有担保”生意其实也不怎样，因为值钱的车子、首饰都拿来当的差不多了，但当铺也有无担保借款，目前月息约4%左右，借50万、一个月利息2万元，一年下来年息则有76.74%，虽然也很惊人，但毕竟比地下钱庄还好一些。

　　银行提供的融资方式，更为多元，先谈利率较低的，首先是“定存质借”。

　　有钱人还要借钱？没错，都有定存单了，当事人怎么会没钱，但定存质借，其实颇受存款户欢迎，因为有些定存族不想提前解约，损失利息，但眼前又有一个不错的“生财或投资”机会，只要确定获利会大于借款利率，用定存单借钱，就是一个方便管道。

　　目前各银行的“定存质借”多半是定存利率加1%，如果定存利率是2%，质借利率就是3%，且定存金额有多少、就可借多少，利率和额度都在掌握范围内。

　　(摘编自台湾《财富人生》杂志第29期 作者：丁宝桢)