成家立业乃人生重要过程，除非你有个富爸爸，不然跟银行商借房贷仍须按照一般正常程序。当(台湾)民众的房贷负担达薪水4成以上时，民众往往为了养屋而不敢消费，但这样的情况，在台湾资策会营销经理尹皓身上却没看见。因为他懂得跟银行“打交道”。

　　2001年，从高中即北上读书的尹皓，决定终结多年租屋的漂泊，在台北市西门町附近买下第一幢房子。当时他任职于上市公司，有固定收入，但因为购屋地点位于商业区，银行担心他是投资客，不肯提供优惠房贷。不服气的尹皓决定跟银行来场“拔河赛”。

　　于是，他翻遍都市发展文件，终于在台北市府都市发展局网站上所公布的《台北市土地使用分区法令》当中，找到他所购买的“第4种商业区”可作为自住使用的证明条文，以及银行要求他签下“不得商用”的切结书后，才成功说服银行，拿到低于3%的优惠利率。

　　从尹皓的例子可以发现，和银行打交道，是因应经济不景气的必要能力。

　　选对房贷商品，1年省息效果达1%以上；聪明使用信用卡消费，1年可赚1%；找银行保代买保单，可省12%的保费支出；成为优质客户，更能在像是提款、转账等个人金融相关业务类别省下2.5%以上的开销。在不景气时代下，每一块钱都值得认真看待，千万不要让自己成为银行眼中的“冤大头”。

　　尤其在薪水不涨的年代里，重新认识交往已久的银行，才能让自己在金钱上的运用更为解放！

　　能力1 选定主力银行，加深关系

　　30岁的办公室白领小仪，利用休假期间，将近10个许久不用的银行账户一一结清。才发现原本只有区区千元(新台币，下同)的每个户头，凑一凑高达万把块！事实上，这笔钱原本就是小仪的，但跟大多数人一样，以为那是小钱，就将它们闲置在各处的银行，既生不了利息(每家银行起息额为5000∼10000元不等)，也是一种财富流失。

　　调查显示，中小企业或个人遭到银行拒绝贷款的原因，除了担保品不足外，最主要是与银行往来实绩不足、未能提供符合需要之相关数据等因素。

　　因此，将存款集中在一个主力银行，有利与银行关系的建立。

　　开设设计工作室的林昱瑾深知资金对SOHO族的重要性。因此平常她除了维护信用，让自己无不良纪录，同时将所有往来，像是存放、汇兑等业务都在同一家银行，另外固定保持3个月或6个月活期性总存款，以维护“实绩良好”的纪录。

　　有次因为更新设备急需50万元周转，当她跟银行洽谈信贷利率时，因为多了“熟悉感”，以非前500大公司员工、且为收入不稳定的“F级客户”，拿到了相当于优质客户的4%利率。

　　台湾富邦金控营销暨业务部资深协理杨琇媚表示，关系的建立就像谈恋爱，没有交往过，自然不熟悉，“不管是存款或者贷款，议价空间自然缩小。即使只是代缴水电、瓦斯、电话等杂费，都有助于加深关系。”

　　渣打银行消费金融处执行副总裁黄忠威也提出相同看法，健全的财务管理和信用纪录，是银行决定核贷与否的关键。就一般个人来说，存款资金不大，选定一家银行后，尽量将可存放的资金都存在这家银行，增强自己的存款实绩。银行除了主要的存、放款业务，还有其它如保管箱、信用卡、海外基金买卖等多种业务，如果本身也有此需要，不妨多加利用，以加强彼此的关系。

　　能力2 掌握授信5P，不怕扣分

　　“信用”是最宝贵的财富。但如何让自己的信用纪录历史又长、又好？

　　“影响个人在一家银行能不能贷到钱或能贷多少钱的因素很多。当银行评估借款人与企业信用时，均采用5P原则”，国泰世华银行消费金融事业处企划推广部经理王殿祯如此表示。

　　以任职于台当局“行政院飞安委员会”的郑永安夫妇为例，两人在工作稳定后，决定先结婚、后买房子。因任职于公家机关，而郑永安又选择在薪转户的银行申请房贷，所以在银行授信的贷款人或企业之状况(People)准则中，他们属于A级客户。由于此为郑氏夫妇首次购屋，资金用途(Purpose)明确，又为自己加分不少。过两关后，借款户是否具有还款来源(Payment)可说是授信原则最重要参考指标，这对拥有稳定工作的两人来说，也非难关。

　　当然，民众不想瘦了荷包，而对站在营利立场的银行来说，为确保债权，还会要求郑永安提出房子作为债权确保(Protection)。最后一项，在拔河绳另一端的银行，看的是借款人还款能力未来性(Perspective)，也就是说，对于房贷户来说，除了现阶段拥有的谈判空间外，工作未来发展性也可为你省下不少支出，所以好好工作很重要。

　　“说穿了，银行更在乎的是借款人还款与风险控管的‘质’能力，”杨琇媚表示，“信用的质是会变化的(编按：例如薪水不断增加，有助还款能力)。这就是可谈判的空间。”

　　能力3 “准时”提高信用分数

　　个人的信用分数，就像是留存在银行或联合征信中心的履历表。只要与银行往来，不管是存款账户、信用卡和贷款纪录，都可在联合征信中心查到。只要花100元，即可亲自或利用网络申请，看见过往信用全纪录。当有不同金融服务需求时，这张履历表会如何呈现你过往信用状况，就是银行决定要不要跟你往来的重要依据。

　　从银行的角度，账单迟缴和漏缴都可能是客户往来“稳定性”出状况的征兆。