管理债务的贴士：如何晓得我需要债务管理的协助？

　　假如你面对债务负担，而且财务前途显得黯淡，那并不表示世界末日，因为不只是你而已，大多数的我们是举债度日，譬如面对汽车贷款、房屋贷款、信用卡债等等。

　　如果少了这些融资模式，你可能无法迎合每日的所需，我见过没有面对债务的人是退休人士，他们已经为黄金岁月做好准备。

　　面对哪一些债务？

　　你要问的第一个问题是：我面对的是哪一些债务？“好”债务是我们生活条件的必需品，因为它们被视为可以塑造价值的投资债务，例子有房屋贷款、商业贷款、学生贷款。

　　另一方面，“坏”债务称为消费者债务，譬如以信用卡消费，好比购买一台新的电视机，这类债务购买的商品价值逐年下跌，而且没有回升的潜能。

　　区分“好债”“坏债”

　　了解你的债务性质后，可以展开更好的管理步伐，在你展开下一步行动之前，首个步伐是评估现有的财务状况：

　　●计算债务对收入比率：假如你的付偿超出毛收入的30%，你需要清理一些债务，因为你被视为“高负债”者。

　　●检查债务类型，将它们分为“好”或“坏”债。

　　●列出债务名单，从需要支付最高利息排到利息负担最低，作为优先处理的顺序。

　　一旦你已做出评价，这里是一些管理债务的贴士：

　　★设定你的债务管理目标：与任何成功的努力模式一样，你需要以一个计划作为开始，预期在一个时候“偿付你的债务”，自己决定何时无债一身轻，然后设定实际的偿付架构，以达到目标。

　　也许一个可以达致的目标是在6个月期限内，偿清所有的信用卡债结存。

　　★先偿清利率征收较高的债务：一旦你已根据债务的代价，列出优先处理的债务，你可以鉴定哪一些需要先偿付。一般来说，信用卡债的年利高达18%，你的信用卡债被列入等级最高的“坏”债。

　　假如你是一名拥有超过一或两张信用卡的人，现在应该是整合的时候，持有太多张信用卡，意味需要面对过度开销的代价与费用更大。

　　★按时、悉数缴付信用卡债：这看起来是想当然的事，不过，许多人并没有实时偿还，因为经常迟付款，面对10令吉或20令吉的迟付款利息。

　　★重组你的债务。银行及金融机构提供不少便利，让你可以从一个贷款便利转移结存到另一个账户。

　　★一些信用卡公司提供6个月或1年的零年利配套。

　　★一些银行给予有来往账户的客户透支便利，在透支保障计划下，可以为你省下透支结存之下的罚款。

　　★你可以将一些钱存放在储蓄账户，以配合你的来往账户，万一发生透支问题，银行可以自动提取。

　　在重组你的债务之前，可以到处逛逛，看看哪一些金融机构提供比较优惠的利率。

　　●重组你的房屋贷款：假如你需要削减每月的分期付款，或者减少房屋贷款的供期，可以考虑重组你的贷款，金融机构一般会考虑提供新的、比较优惠的贷款配套。

　　另一个选择是你可以提取公积金第二户头的存款，以减少你名下或你与配偶名下的房屋贷款。

　　不过，你必须清楚的一点是，你的公积金最终是供你退休所需，任何的提取将影响你退休后的可动用资金数目。

　　●设定每月预算，然后坚守原则。一旦你已列出每月的收入与支出，你将能确定可以消费的实际数目，有了决心与守则，你可以完全控制你的现金流量，保持财务的稳定。

　　●不要花费你没有的现金：不要因为你的邻居购买了一部新车，你也觉得需要买一部，你需要了解你的财务状况，然后反问自己，财务是否能负担多一部车子的分期付款？

　　如果你是那一类想要在最新产品与别人竞争的人，那么你需要醒悟，可能就是因为这样的花费习性，导致你陷入现有的债务窘境。

　　●要清楚财务状况：美国的研究发现，20%的美国青少年不晓得，每当我们向银行贷款，我们在偿还时需要加上利息的付款。这样的心态将无法协助我们清理债务负担。

　　针对财务的管理，可从书本或网络吸收一些信息，以学习如何管理我们的财务、储蓄、投资及其它财务管理的方式，一旦你的债务获得掌控，你将步上更光明前途的未来。

　　(摘自马来西亚《星洲日报》)