老王开车载着全家人从台北出发，原本想要一路逍遥到垦丁，结果车子开到半途，才发现油表失灵，这下子老王根本无法测知油箱究竟还剩下多少油？是否可以撑到垦丁？也不知道前方多远才有加油站？种种的不确定，成为一股不安的情绪，让老王全家开始焦虑了起来。

　　老王的旅途，就像是人生的旅途；老王的汽车油箱，就像是家庭财务的“存粮”，不知道旅途到底有多长，不知存粮究竟要多少才足够，当然就会产生焦虑。安睿投顾总经理、也是台湾理财顾问认证协会秘书长刘凯平，首先点出了“存粮”多寡，与财务焦虑之间的高度关联。

　　去年焦虑通胀 今年担心失业

　　台湾上班族有多少比例会对自己的财务状况感到焦虑呢？根据今年4 月底《Money 钱》杂志与1111 人力银行合作的“上班族财务焦虑大调查”显示，有88.9%的上班族会感到焦虑，若与去年1月初进行的同一份调查比较，去年对财务状况感到焦虑比率为85.9%，显然在金融海啸的气氛下，民众对财务上的不安全感更为严重，对此现象，1111 人力银行营运长吴睿颖形容说，目前已经称得上是“全民焦虑时代”。

　　前“财政部次长”、目前为财金智慧推广协会理事杨子江认为，全球金融海啸爆发后，政府祭出“存款全额保障”，这是政府不到最后关头、不会轻易动用的非常手段，显示金融情势已经濒临失控，虽然目前海啸已经暂告平息，但像是信用紧缩、景气衰退、失业升高、减薪或无薪等连锁效应仍然存在，在这个环境背景下，民众今年的焦虑指数当然会比去年更高。

　　杨子江进一步分析今年与去年引发财务焦虑的主要内容差异，他认为，2008 年可说是一生难遇的一年，“上半年最大的敌人是油价高涨引起的通膨，下半年金融海啸让产业出现自由落体般的衰退，至今最大的敌人已迅速转成通缩边缘与失业危机。”而在调查结果上，也反应出同样现象，去年受访者最担心的是“物价节节上扬”(占71.5%)，今年最担心的则是“失业危机”(占67.5%)。

　　财务焦虑主要是来自于“存粮”不够，那么到底要拥有多少钱，才不会焦虑呢？从调查结果分析，连续两年，前2高的比例都是分布在1千万元(新台币，下同)与1亿元，比例各占2成多。1千万元的选项并不令人意外，吴睿颖特别交叉比对选项“1 亿元”的年龄层，发现46 ∼50岁选“1亿元”的比例最多，对此吴睿颖有两种解读：第一是这个年龄层的负担最重，自然会期待最高标的金额才能免除焦虑；第二是这个年龄层已累积一定的财富，期待1亿元并不算太好高骛远。

　　刘凯平则认为，比例前2高的金额呈现两极化，以及选项从最低的“1百万元”到最高的“1亿元”，相差100倍，都有人选，在在显示出，多数上班族因为不清楚明确的财务目标、当然就不清楚到底要准备多少存粮才够？

　　在这种情况下，“不焦虑的金额，反而是最大的焦虑来源”，意思就是，受访者以为1亿元就能化解焦虑情绪，实际结果是：因为现况离“期望金额”仍遥远，所以成为自己最大的焦虑来源。

　　如果真的获得那笔能够消除焦虑的金钱，又最想做什么呢？ 3成的上班族选择要“还清所有负债”，若再参照受访者目前的财富净值，有37.4% 比例是负资产， 也就是“负债＞资产”，最想还债的选项也就不令人意外了。

　　期望金额很高 却选择报酬率最低的工具

　　杨子江认为优先偿债是好事，但是提醒切勿负债投资。杨子江举自己为例，一辈子做的都是财金相关工作，在学校教授的也是投资，但是仍然不轻易操弄杠杆与负债投资，除非稳定的孳息收益能cover借贷利息。

　　不管是1 千万元、还是1 亿元，毕竟都是未实现的梦想，目前上班族又是利用哪些投资工具累积财富呢？去年比例最高的是“台币存款”(43.1%)，今年还是台币存款，只是比例再攀高到50.4%。

　　杨子江在金融海啸期间，曾对认识的投资专业人士做过非正式的统计，在资产配置中，投资在证券相关部位的平均赔6 ∼ 8成、基金部位平均赔5成、债券等固定收益赔2 ∼ 3成，只有存款是唯一正报酬，由于目前大多数上班族仍然惊魂未定，因此才会出现过半数比例是放在台币存款。

　　但是刘凯平也提醒，“这种选择是大错特错”，总计有7成多的上班族期待的不焦虑金额都在千万元以上，期待金额很高，结果却是选择报酬率最低的工具，刘凯平认为工具用错，当然难以减除焦虑。

　　因此，当被问到“自己所利用的投资工具，可以帮助达成期望中的财富金额”时，认为“可以”的比例只有7.6%，显示上班族陷入财务焦虑是多重因素造成的，不仅目标不明确，工具还选择错误。

　　小额投资工具众多 本金不够不是问题

　　如果想要加速累积财富，上班族最想利用哪一种方式呢？ 33.3%的比例选择“努力上班”、其次有19.7%的人选择“努力投资”。

　　3 月台湾失业率为历史新高的5.81%，吴睿颖预估7、8月间失业率会再创新高，“一定会破6%”，因为目前职缺无法吸纳即将毕业的新鲜人。在失业率迭创新高的环境中，上班族会很务实的意识到，即使想要加速累积财富，“也要先顾好饭碗，才有余力理财”。

　　如果是透过投资去累积财富，最难克服的困难又是什么呢？ 36%认为是“投资本金不够”，35.4%认为是“理财专业知识不够”。刘凯平认为，目前已有3千元定期定额投资基金、或是零股投资，本金不够其实不是问题。刘凯平强调，“最简单的事情，其实最难克服”，所谓最简单的事情就是记帐基本功，只要能认真记帐、堵住不经心花掉的钱，就绝对可以挪出一定的投资本金。

　　刘凯平认为，“理财专业知识不够”才是当务之急，他最后还是举老王开车上路为例，上路前就应该先运用知识，检查油箱、油表，计算里程与沿途有几个加油站，这些基本动作都有确实执行的话，就能一路逍遥到垦丁，否则就会拖着全家一路陷入焦虑。

　　(摘编自台湾《Money钱》杂志2009年6月号 作者：朱国凤)