大家都知道“养儿防老”，不过我这几年大力扭转观念，希望大家“养老防儿”！防止儿女来借钱，避免导致晚年生活困顿。至于老年要用什么来防老？还是养“钱”来防老最实在。

　　随着平均寿命延长加上家庭结构改变，父慈子孝的传统也将会面临崩解，未来也许不是子孙不肖，但是他们真的没有能力抚养父母亲，这个情况在邻近的日本跟韩国都已经有很多的报导出现。

　　靠子女奉养容易不安

　　前不久，韩国公布的调查显示，六十岁以上民众除了投资子女教育外，会为退休后生活打算的不到二七%。如今很多南韩老人发现得靠子女奉养的日子很不快乐，即使成年子女愿意接年迈父母同住，他们也会明白表示希望父母能分担家务和帮忙照顾孙儿，这样的要求可能会让父母对搬去与儿女生活觉得不安。

　　我有一位忘年之交的长辈，他说年轻的时候，管了七、八百人的大公司，担任总经理，不可一世，现在却当了“三等”公民—等报纸来、等孙子回来玩、等儿子给生活费。

　　我很庆幸，老友还有一大笔的退休金，他后来决定不麻烦子女，不与他们同住，跑去住养老院，光是押金就先付超过五百万元，每月还有数万元的生活费支付，现在的生活尚称惬意。

　　老的时候，有钱又有闲，最令人称羡，不过大家是不是已经开始准备了？最近有一份关于台湾民众退休计划的调查出炉，结果发现，离退休年龄不远的五年级生有六六%须延后退休，且有四成的五年级生因金融海啸重创而中断储蓄退休金。五年级生大概都是四十岁以上，因为金融海啸中断退休计划者高达五七%，其中只有一五.九%目前回复退休储蓄，另一个调查是有子女的家庭中断退休计划也高达五二%，回复仅一六.五%。

　　利率变量大无法预测

　　至于退休的产品，因时间、因个性而决定，以退休规划，利变年金是适合的产品，不过很多外商却不敢卖，举例来说，满一年解约完全不扣解约费用的利变年金，目前宣告一.一%以上，但一年期的债券利率不到一%，保费收来之后根本无法有效投资。

　　保守一点的放银行，如果期待一个月有二万元的生活费，在一九九二年退休的人大约三百万元就够了，因为定存利息高达八%，每月可以领利息二万元，但是现在利息不到○.七%，你的本金要超过三千万元，才可能一个月有二万元的利息，你能预期你退休时候的利率吗？

　　现在境内推出类似美国反向房贷，依房价去融资，申请反向房贷者可一次领取、每月领取、成为随时可动用的信用额度，也可每月领取，也保留一次动用的信用额度等，此项商品是强调可将房屋价值变现，且不用变卖，成为老年时的免税收入。

　　相同概念的方式都是保险公司承作，澳洲就是由保险公司承作较多，日本也是由保险公司规划年金屋，同样也是提供老年人退休后的生活所需，日本是缴交保费给寿险公司，年老后由保险公司提供年金屋、医疗看护等，但是随着平均余命愈来愈长，日本许多年金屋最后都面临破产或财务危机。

　　反向抵押贷款未成熟

　　所谓反向抵押贷款(reverse mortgage)制度，是指如六十五岁退休老人，生前将房子抵押给银行或保险公司，再由该银行或保险公司按月支付一笔养老金，待其死亡后，已抵押房屋就归该银行所有，政策主要是补足政府社会福利制度不足，在欧美国家实施已久，中国大陆近期也正研究中。

　　银行主管目前都态度保留，主要原因是没估算到老人寿命在医疗技术进步下将会大幅延长，银行资金成本超出预期，就会造成营运负担，目前台湾民众平均寿命为七十至八十岁，一旦医学上有重大发展，使得人类寿命再大幅向上提升，未来房子抵押的价格波动风险、资金流动性，甚至子女继承等，都须有相关配套措施才能实施。

　　过去几年，大家推广“养哑巴儿子”防老，也就是指买房地产当包租公、包租婆，收取租金过日子，不过当大家财富缩水的时候，也只能限缩范围，把自己的房子卖给银行，也许都市的房子值钱，可以养老，但是城乡的老屋是不是值钱到可以养老，也是一个问题，还是奉劝五年级生，现在就要规划你的退休金了，这才是当务之急！

　　(摘编自台湾《非凡新闻周刊》2009年182期 文／夏韵芬)