无论个人还是公司，华人手里都会存有一些钱，以备不时之需。眼下的金融危机给很多人造成了困难，很多人面临这样一个问题：面对入不敷出的局面，我还能支持多久？我是否需要向法院提出破产保护，以终止那些没完没了的讨债电话？

　　在讨论破产保护以前，一定要讲讲破产。

　　破产是一个联邦法庭程序。在这个程序之后，个人或公司就可以清除其偿付债务的义务，或者将此义务缩小到合理的程度。对于个人来说破产有两种：清除债务(即美国破产法第7章，以下简称Chapter 7)或重新安排债务(即美国破产法第13章，以下简称Chapter 13)。

　　当个人提出Chapter 7申请后，法庭会指定一个律师作受托人(trustee)。该trustee会将法定的被免除(exempt)的资产(即留给破产者的资产，包括生活、工作必需品)分出来，然后变卖所有其他财产，来偿付债权人。

　　提出Chapter 13破产的个人一定要向破产法庭提出一个偿付债务的方案。破产者可能需要分期偿还某些债务的全额，其它债务可能得以减免。在完成偿付计划以前，Chapter 13破产者的支出，受trustee控制，没有花钱的自由。简单地说，破产法要求债权人在借贷时留意债务人的偿还能力。当债务人无力偿还的时候，法庭会减免债务，给债务人一个新的开始。

　　对于个人来说，如果他符合破产条件是不是就要提出申请呢？答案是：不一定。

　　在有些情况下，例如房子被银行没收，破产势在必行。但是在其它一些情况下，提出破产并不一定真的有利。

　　例如，很多人以为提出破产可以延缓银行没收房子的进程。但当房主交不出房费时，特别是房主能够说服银行他的困境是暂时的，很多银行会同意修改贷款协议，让房主度过难关。在这种情况下，直接提出破产申请可能会错过一个机会。

　　另外，如果一个人不愿失去某些财产(如收藏)那就尽量不要提出破产。

　　再有，破产以前一定要搞清楚哪一笔债务会被清除，哪一笔不会被清除(如学生贷款)。

　　提出破产申请后，债主不得继续讨债。但是申请人也不得出售任何财产。这样，trustee才能在清理后，合理地支付所有的债权人。

　　举个例子，在提出申请前夕，债务人变卖财产偿还了某个债主的债。因为这样可能导致对其他债主不公。trustee一般不会听之任之。(因为trustee的收入与他能找回的钱数有关，所以trustee会尽力保护债权人的利益。)但是，申请人在提出破产之前，变卖不属于exempt的财产，然后用所得款项购买属于exempt的财产，trustee一般无法追回这个款项。

　　破产是一个行政手续，操作起来有点像移民法。提出Chapter 7破产的申请人一般见不到法官。但是这一点不意味着简单。在提出破产以前，每个人都要搞清楚：破产是否真的有利，如何准备破产，如何提交申请等。如果仔细考虑后还不能决定，那就最好找个专职破产律师咨询一下。(摘自美国《侨报》/本文由加州律师郑朴捷提供)