近段时间，“荣威550日供66元，新凯越日供48元”，“0”首付，“0”利率，“贷”回雅力士等个性化的按揭购车方案，为不少深圳市民“贷”来更多的购车机会。最近一年多来，深圳信贷市场推出了一系列创新的汽车金融产品，比如率先全国推出“无深户无担担保按揭”、率先全国推出“汽车按揭超市”、率先全国推出“按揭购车三年后返还首期或换新车”，均走在了其他城市的前列，如今车市市一阵凉风疾吹，车商除了使出浑身解数忙着促销外，成熟运用、变化车贷模式更成了救市的法宝之一。

　　[产品篇]

　　个性车贷层出不穷

　　目前深圳市场上的车贷新模式可以用灵活多变、层出不穷等词语来形容，单以红彤汽车一家为例，可以为顾客提供的车贷方案就已经不下十种，零首付、零利率、双零组合、零月供、智慧型3+1……红彤汽车车贷部负责介绍说，其实各式各样的信贷方式并不是一成不变的，经销商可以根据顾客需要随时调整方案。

　　比如红彤汽车目前主推的最低日供车贷模式，是由上海通用金融公司的智慧型3+1还贷方案衍生而来，所谓智慧型还款方式与传统贷款不同，即将贷款本金分为正常还款与尾款两部分，尾款的额度一般为整车价格的20%.假如车主购买的是一辆21.98万元的2.4升君越，首付6.6万元，贷款本金15.38万元，分成了10.984万元和4.396万元两部分，10.984万元贷3年，按月偿还。3年以后，尾款部分可选择一次性付清；也可以再申请1年分期支付；如果车主届时打算换车，这笔款项还可以通过二手车置换来抵付，不必付现钱。该负责人介绍道，这种贷款方式适合经济实力较弱的消费者。

　　记者另悉，红彤汽车今年更率先推出以车贷款的方式，车主只要把车子交给经销商做评估，即可向通用汽车金融有限责任公司贷得评估价格50%的贷款数额，在深圳汽车金融市场又开拓了一个新方向。

　　今年4月份，上海大众斯柯达推出的“聪明贷”服务，可分期付款购车，优惠低至零利率、零手续费，还有多种贷款组合可供选择。据悉，斯柯达“聪明贷”金融车贷方案，是斯柯达明锐携手大众汽车金融(中国)有限公司、招商银行和建设银行联合推出的，包括招商银行“车购易”、建设银行“龙卡购车业务”和大众金融方案三大主菜单，消费者购买任何明锐车型，都可选择使用。

　　据深圳斯柯达经销商新奇建4S店市场部负责人介绍，采用“聪明贷”的招商银行“车购易”18期付款方案，客户承担的手续费和利率均为0.比起全额付款，支付完首付还有一大笔钱可在一到两年的时间内做周转或投资；比起其他贷款方案，也节省了一笔不菲的利息。

　　汽车金融公司更受青睐

　　在深圳市场，汽车信贷模式及汽车信贷品种层出不穷，按放贷主体分，主要包括汽车金融公司、银行和担保公司三大类。

　　第一类以上汽通用、一汽集团为代表；第二类以五大商业银行为代表；第三类以中融信担保公司为代表。其中第二类和第三类的流程及要求、条件基本相同，一般要求申请者有深圳市户口、自有房产及固定收入，还要有具备同等条件的担保者，只是放贷主体不同，对信贷风险的控制和承受能力不同。

　　目前经销商的汽车信贷体系基本涵盖以上三大模式，红彤汽车车贷部负责人表示，在三大模式中，系统内金融机构对消费者吸引力较大，具有通过率高、手续简单等优点，一般从审批到放款只需8-10个工作日。而且经销商在销售本公司汽车时可以得到汽车金融公司有效的支持，对消费者也比较了解，因此，这类模式尽管推出不久，但是其增长速度非常快，目前选择在红彤汽车做车贷的用户有80%都选择汽车金融公司提供的服务。

　　银行放贷是比较传统的模式，虽然具有利息低的优点，但对贷款人的要求比较严格，而且通过率很低，消费者选择银行放贷必须通过担保公司做担保，这中间要承担比较高的手续费和交付一定金额的贷款保证金，而且前年开始银行实施紧缩政策后更压制了对消费者的吸引力。

　　谈及去年开始流行的信用卡分期还款方式，该位负责人表示这类模式具有还款便捷的优点，但对贷款人的要求其实还是相对较高，要求有房产、有稳定的收入证明，而且必须是银行的客户才可以使用，深圳市场开展此业务的有招商银行、建设银行。

　　零首付贷款买车成为可能

　　记者从市场上了解到，一直以来，深圳各大经销商所推行的“零首付”活动有两种形式：一种是二手车置换首付，顾客将二手车交给公司，由公司专业的评估师进行评估，评估出来的价格用来做零首付。

　　“对于新车用户，可以选择零首付，将首付拿到月供中一起偿还，但是这对于顾客的要求比较高，需要有深圳户口、深圳住房，还要将一些个人资料上交公司进行严格审批。另外也可以采用‘零月供’的形式，选择首付50%，剩下的50%在一年后还清，在这一年之内还可以享受零利息的优惠，”红彤汽车有关人士介绍说。批复最关键是看申请人是否拥有稳定的工作与收入，以及充足的现金流。同时记者还了解到，顾客假如想做无需房产抵押的“零首付”按揭购车方式，只能选择二手车置换首付。

　　[市场篇]

　　低迷车市下车贷业务发展平稳

　　当问及在车市不景气的状况下贷款购车是否受到牵连而同步下滑，又或者呈现相反局面，消费者更加青睐汽车金融服务，红彤汽车车贷部李经理告诉记者数量上车贷业务是下滑了，因为整体汽车销量下滑的缘故，但车贷业务占红彤汽车的销售比例一直维持平稳状态，原因是顾客对车贷的需求是客观存在的，他介绍道，通过红彤金融进行车贷购车的用户中，以凯迪拉克、皇冠为代表的中高端车型占总体的60%，以雪佛兰乐风为代表的经济型车占总体40%，这个比例短期内不会出现太大变动。

　　经济型车车贷市场反应冷淡

　　3万元将雅力士开回家，在丰田雅力士上市仪式上“雅灵”金融车贷服务随即跟着亮相，这是丰田金融公司特意为雅力士设计的专门贷款服务，也是中国首款专门针对小型车客户的车贷。据了解运用“雅灵”车贷，消费者只需3万元首付以及1500元的月供即可拥有雅力士。

　　据深业广丰4S店总经理介绍“雅灵”有两种贷款计划可供选择，尾款到期时，有三种不同处理方式，还款方式灵活是针对雅力士的购买人群的经济实力情况而设。但该业务开展至今，选择车贷购买雅力士的顾客并不多，这位负责人分析说购买十万以内至十万多的车顾客还是首选一次性付清，相比凯美瑞等其他车型，在深业广丰4S店小型车的车贷业务并不是特别受欢迎。

　　另一针对经济型车开展车贷服务的是深圳画仓投资发展有限公司。今年3月画仓汽车针对吉利车型推出“首付一万元吉利金刚、自由舰开回家”的按揭购车活动，虽然可以做到免息免担保，但据画仓吉利市场部负责人介绍银行更青睐合资品牌，加上今年国家收紧银根，自主品牌经销商要想和银行达成合作非常困难，推出车贷业务只能找担保公司合作，存在手续费高、利息高的缺点，所以顾客反应并不热烈。

　　信息知多D

　　车商好推销车贷业务

　　一位不愿具名的深圳丰田经销商市场部人士告诉记者，经销商更加倾向向消费者推荐车贷购车业务，原因之一是一般办理车贷不管是银行、担保公司还是系统内金融公司，都会要求消费者上全保，而且必须通过办理车贷的4S店购买保险，这样4S店就无形增加了保险、售后维修这两项利润来源。

　　二手车也能贷款购买

　　去年开始红彤汽车推出了二手车车贷业务，据车贷部负责人介绍做二手车贷款的程序与新车车贷一样，条件也并不苛刻，车主把车交给经销商专业的评估师估价，可以向汽车金融公司贷取评估价格50%的贷款金额，但此项业务还处在起步阶段，占所有车贷业务份额非常低，咨询的顾客多、实际有要求的顾客少。

　　消费者反馈

　　荷包缩水时，是否更青睐贷款购车？

　　记者在南都车友QQ群里随机采访了几位车友，多数车友表示贷款手续繁琐让他们望而却步，热衷投资的车友则表示会否选择车贷服务视乎投资环境而定，假如有值得投资的项目，会将把买车的钱转移，车贷购车可以让资金流动更灵活。

　　车友“笑傲江湖”：贷款不划算，兜里没什么钱，假如是我，宁可买一台二手也不月供，手续太繁琐了。

　　车友“正正经经”：看股市行情，行情好的话会选择贷款买车，把钱用来投资，行情不好的话，就一次性买。

　　车友“它它”：我第一次购车是一次性付款的，二次购车要是买新车，十几万的可能会一次性，再大额的可能要做车贷。

　　车友“飞天的树”：经销商打出的零利息活动其实是羊毛出在羊身上，区别只是让你一次性放血还是分次让你出血，选择车贷购车就享受不到优惠价格了，算起来省下来的利息跟车价优惠现金相比，差不多就抵消了。(李丽云）