车多多：打造数字驱动的汽车交易”新服务”生态

　　临近下午五点，佛山市南海区桂城镇宝润汽车城1号楼大厅里，依然人头攒动。在一个个半独立隔间里，身着制服的客户顾问正引导现场客户在线信审和签约。一位姓边的客户告诉笔者，“虽然是办理二手车贷款业务，但是跟在4S店办理新车贷款一样，服务很细致，整个审核、签约的过程也非常流畅”。

　　12月5日，汽车金融科技公司车多多宣布佛山地区智能服务中心(下简称“智能中心”)正式启用，该中心集产品营销、智能风控、在线签约、车辆交付、品牌服务等多种功能于一体，在优化客户体验的同时提高业务效率，依托于前端真实的交易场景，运营AI技术实现风险预判，可有效提升风控水平。据此前媒体报道，车多多是一家致力于构建汽车交易“新服务”生态的科技企业，通过自营金融产品及上游对接多样化的汽车金融产品，打造“汽车金融产品超市”，基于覆盖全国汽车交易市场的直营团队，全流程服务于汽车经销商和消费者。

　　汽车金融作为具有万亿元规模的行业，其前景不言自明。车多多们的一个重要挑战来自于贯穿整个业务流程的欺诈风险、信用风险。清科研究中心分析师李雨谦指出，金融科技能够降低合规成本，提升合规效率。通过对数据自动收集、整理和精确分析，快速形成合规报告，可减少人工干预并降低错误率。

　　打造智能化、系统化、全流程的风控体系

　　“智能服务中心的落地意味着车多多着力构建的智能风控体系得以形成闭环。” 车多多COO蔡波表示，“以科技手段降低风险、提高人效、优化体验是车多多智能中心意义所在，今后公司还将陆续在多个城市建立智能中心。”

　　蔡波表示，车多多风控体系覆盖贷前、贷中和贷后全流程，贷前风控包含用户图谱输出和远程视频信审、智能决策引擎三大模块。在预审阶段，系统将根据用户的基础资料，调取来自多方的数据进行交叉验证，建立起用户行为图谱和风险画像，初判用户购买倾向、还款意愿及还款能力，初评是否存在欺诈风险； 智能中心作为前端交易场景，承载、记录了最真实的用户行为和购车意图。在风控人员程序化、标准化问询的同时，借助视频、音频采集设备，信息被同步抓取、传输至智能决策引擎。基于音轨分离、语音识别、语义识别等AI技术，智能决策引擎可实现语音及图像信息的智能化提取、分析，通过多种信息逻辑勾稽，发现相应的金融风险点，有效防范团伙欺诈和个人欺诈，成为后端金融风控数据的有益补充，并针对潜在的金融诈骗风险的做出预警。智能决策引擎依托第三方大数据资源，结合机器学习可实现风控规则的可配置和进化迭代，终极判断欺诈风险。

　　构建可沉淀于系统之上的核心能力

　　车多多核心团队均已在二手车行业沉浸十余年，具有极其丰富的行业经验。创始人兼CEO郑伟、COO蔡波曾共同创立帅车、看车网等汽车交易服务品牌。郑伟曾对媒体表示，“要构建沉淀于系统上的核心能力，实现全业务流程的数字化、信息化、系统化”。距离车多多品牌发布不到半年的时间里，车多多先后打造面向B端、C端以及以提升内部业务效率为目标的P端三大系统，其依靠数据驱动业务发展的战略思路可见一斑。

　　面向C端用户，车多多开发了金融产品柔性定价系统，依托于第三方大数据，结合用户历史行为数据，系统在一定范围内给出柔性定价，以确保每个用户获得量身定制的产品。面向B端商家，车多多建立了车商数据词典，记录车商所有历史数据，包括市场位置、商户常售车辆信息，以及包括合同量、收益性、逾期在内的历史数据，生成车商画像，建立起动态的、可自我迭代的渠道管理系统，即实现了渠道精细化管理，又能有效的防控渠道风险。

　　从打造智能服务中心到商家精细化运营，车多多想做的不只是金融产品及服务，而是联合汽车交易链条中的全部参与者，数字化金融服务交易场景，共同将服务网络升级成为汽车交易“新服务”生态。