分析
放贷捉襟见肘银行“鸭梨大”
这一套套把戏的背后无非是银行系统指标在作怪。广州某家股份制商业银行的对私业务经理刘先生告诉记者，今年上半年银行系统指标欠佳，各家银行的存贷比都接近红线。由于6月份最后一天存贷比指标的高低直接决定了下半年的可放贷额度，而信贷又是银行的利润源泉，因此，6月30日前银行高息揽存就成为普遍现象。
有银行业内分析人士称，年内连续六次上调存款准备金率，大型金融机构的存准金率已经达到了21.5%。存贷比实行更加严格的日均监管，更让银行放贷时捉襟见肘。一些存贷比很高的银行可能真要没钱营业了，因此6月30日才会如此重要。
刘经理介绍，银行高息揽存基本上是通过两种手段来实现。一是发行收益率比较高的理财产品，这种做法基本上合规，但是客户也面临一定风险，如实际的收益率往往远低于预期目标。
据了解，广州各家银行基本上都在6月22日、23日发行了6-7天期的高收益理财产品，刚好使客户可以在6月30日将钱赎回。刘经理透露，这些理财产品年化收益率高的可去到8%。“我们银行是7%，有的银行甚至在8%以上。”
刘经理表示，用理财产品吸收存款是主要渠道，银行只有在月末发现存款离监控线还有一定差距时才会使用应急手段，花钱买存款，而且一般针对1000万元以上的大额储户。
鉴于银行存款实际利率为负，在高收益的诱惑下，一些储户蠢蠢欲动“银行客户也分不同类型，有的对收益比较敏感，对某一家银行没有太大的忠诚度;但是也有一些客户比较有钱，对这些小的收益看不上。”刘经理告诉记者，商业银行有一部分客户的流动性是比较大的。“因此，我们常常看到，是接近月底时，有些银行的存款量会大幅下跌或者大幅上升。”
与往常主要是股份制银行冲存款不同，平时没有太大存款压力四大行今年也都出现资金饥渴的窘境。某大型商业银行客户经理李先生说，“据我所知，今年工行冲存款很厉害，农行也比较紧张，只有建行稍微轻松一点。”
李经理透露，到了6月末，银行都会采取各种措施，稳住大储户不让流失，“1000万元以上的都不能流出，客户想走都走不了，广州的各个银行都是这样的。”
业内人士表示，高息揽存都是6月30日前一段时间，到了7月初就基本上结束。银行的理财产品的收益率开始会明显下降，而且在新一轮考核来临前，“花钱买存款”将淡出江湖。
数据显示，7天期与14天期SHIBOR在6月23日达到峰值后开始回落，6月30日略微反弹后延续跌势。7月1日，SHIBOR1日隔夜利率下跌26.86个基点，收于4.7297%;7天利率回落65 .03个 基 点 ，收 于5.9483%，较6月23日数据跌去3.1225个百分点!
质疑
根除揽储顽疾银行监管需常态化
尽管每年年中、年末都是银行冲存款的时节，但是今年揽储的竞争之激烈，利息之高仍然超出了业界的预期，并认为“不是历年的普遍现象”。
在刘经理看来，今年年中银行揽储战白热化的主要原因是2009年、2010年融资放开，商业银行贷款做得非常高，加之今年实行宏观调控，存款准备金率多次上调，很多银行的存贷比徘徊在红线边缘。
事实上，高息揽存由来已久。为了稳定金融秩序，早在1998年年央行就曾颁布过《关于坚决制止和严肃查处高息揽存的紧急通知》，严厉叫停高息揽存。2010年9月，银监会更是痛下杀手，对六家银行开出了罚单。今年6月29日，银监会又发布了《商业银行理财产品销售管理办法(征求意见稿)》，剑指银行理财产品的不规范销售。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，时至今日，高息揽存仍是屡查屡犯，禁而不止，似乎已然成为各银行之间的潜规则。
“商业银行也没有好的解决办法，只能是把存款做上去。凡是做银行的都知道，存款是立足之本，没有存款，根本没有办法做任何业务。”刘经理指出，商业银行对存款一直以来都是非常重视，只是现在规模头寸比较紧张的情况下，揽储更加激烈。
“商业银行竞相高息揽存确实是个很没意思的竞争。国外是不怎么考察存贷比指标的，主要还是侧重资本充足率指标。”李经理认为，现在的冲存款是银行为满足监管机构所采取的防止过热的监管要求下的一种策略选择行为。“这一现象背后是市场资金紧张，而市场资金紧张的背后又是监管机构采取了过多措施来紧缩资金面，目的是为了防止通货膨胀和经济过热。”
但是，当前严格的资本金约束、国家稳健的货币政策、收缩的信贷政策、高通胀状态导致存款没有吸引力等都不应该成为银行高息揽存的借口。
郭田勇建议，要有效控制住银行“揽储”，首先必须控制信贷发放规模和速度，注重质的提升;其次，改革内部考核机制，取消存款单项考核奖励办法，调整营销费用与存款挂钩的激励机制;最后，商业银行需大力发展中间业务，拓宽利润增长空间。“随着中间业务收入在银行总收入中的占比不断上升，高息揽存对银行的吸引力将会自然降低。”
郭田勇认为，贷存比日均监管是防治银行过度放贷冲动和月末恶性揽储大战的有效解决途径。
