家庭稳健理财 每月定投基金积攒退休金

　　案例：张先生，32岁，已婚，有一小孩。现家庭年工薪收入12万元(张先生8万元、张太太4万元))，租赁收入1200元/月。

　　家庭拥有两套住房，一套市值45万元自住，一套市值30万元用于出租，双方有基本的社会保障养老保险和医疗险。在不影响正常生活水准的前提下，女方希望当专职太太，有更多的精力照顾家庭。

　　家庭财务分析：家庭年收入13.3万元，其中工薪收入12万元，其他收入1.32万元(以每年出租11个月计算)，家庭的收入稳定。假设家庭生活每月支出3000元(小孩读幼儿园每月费用约1000元，小孩升读小学后费用会有所降低)，资产配置以房产为主，市值75万元。

　　投资的结构比较单一，无负债，工作、住房稳定，有基本的社会保障养老保险和医疗险，女方当全职太太后，家庭收入有所减少，男方的保险保障要加大。

　　理财建议

　　应急备用金规划

　　以一个普通家庭的消费估算，小孩读幼儿园每月费用大约1000元，家庭其他消费开支每月费用约2000元。

　　应急备用金用来保障在发生意外时的不时之需。一般为3~6个月日常支出，建议预留1万元做备用金。建议做7天银行通知存款。因丈夫工作稳定，收入较高，可申请一张信用卡，信用额度在两万元左右，以备紧急使用。

　　保险规划

　　女方当全职太太后，家庭的主要收入来源为先生的工薪收入，应以先生为被保险人购买一定商业保险。经测算该家庭的意外险、纯寿险、重大疾病险的保额约80万元，建议在意外险、定期寿险上分别投保50万元和30万元，如需提高保障，可适当购买重疾险，保费预算可以设计在年收入的10%之内，即年交保费在9000元左右，对家庭现金流不会有压力。

　　投资及养老规划

　　夫妻二人的养老规划要尽早准备，未雨绸缪。建议可将每月部分结余做银行基金定投，根据复利效应，假设通货膨胀率4%，每年9%的回报，每月投入2000元，23年后55岁退休，可获得99万元的退休基金。

　　教育金的规划

　　建议购买子女教育保险，假设每年交保费5000元，连续缴14年，在孩子18~21岁时每年可领取2.5万元的教育年金。若父母发生不幸，孩子可每年领取5000元的生活费到21岁止。

　　教育增值

　　由于夫妻双方都比较年轻，先生工作稳定，要利用业余时间继续深造，提高工作竞争力。建议每年用6000元左右的资金用于双方再教育投资。 (世 豪)