媒体吁明确税收优惠政策 推动养老保险全面发展(3)

　　车阿姨也为自己不久前“被买”的一份商业养老保险，感到哭笑不得。2010年10月的一天，车阿姨去某商业银行办理户头上5万元存款到期的续存手续。在银行里，工作人员向她推荐了一种储蓄方法，说能够保证3.5%的年利率。

　　车阿姨回家戴上眼镜一瞧，“存款单”上印的是“国寿鸿盈两全险”，明明是存了一笔钱，怎么变成保险了呢？车阿姨打电话去问，银行业务员答复说，从性质上看，这确实是一份特殊的养老寿险。

　　车阿姨说，她感觉自己受骗了。

　　5万元存款，稀里糊涂地变成了定期六年的养老保险。保险推销人员承诺“3点多”的利率，但是仔细研究这份保单，记者发现，在这六年内，车阿姨若想中途取款，保险公司会按每一年末的所谓“现金价值”进行返还。第一年度末的现金价值是每千元对应914元，50000元的本金，若此时车阿姨要取走本金，能返还的将只有914*50=45700元。不但一分钱利息没有，车阿姨还凭空损失4300元。而要本金不受损，需到第四年末千元对应现金价值达到1004元时才能实现。

　　保险律师李斌，研究保险行业已有10多个年头。他告诉我们，车阿姨碰见的情况，属于保险公司“银邮产品”，是一种带有强制储蓄性质的特殊养老保险。通过银行或邮政储蓄的渠道销售。这种产品的主要的一个特征，就是说保障非常低，保障分两块，一个是意外方面的，另一个是疾病方面的，它对于疾病的保障，基本上没有，那么它仅仅有就是说意外保障，而且意外保障往往局限在交通事故这种保障，除了极低的保障功能，此类保险的成本比正常养老保险产品也要高出许多。

　　李斌介绍，此类养老寿险，目标群体主要就是老年人，老人在辨别产品方面较为模糊。

　　中央财经大学保险系主任郝演苏告诉记者，车阿姨购买的银邮养老产品，确实是一种源自国外的寿险品种，但不同的是，在国外，商业养老保险的保障功能较强，这样的产品是在基本保障都到位后才被推广的辅助寿险品种。

　　郝演苏说，在最高峰，2010年的时候，全国的寿险公司的保费收入当中，接近70%，是来自于银行，和邮政渠道，这是很可怕的。保险公司业务员会把收益放大，但是很多民众在购买任何金融产品的时候，动机就是获得更大的利益，这种心态在市场上影响相当大。在这种情况下，相当一部分保险公司或者保险机构也投其所好，作为一个公司的业务员、或其他渠道，他也是获取利益，获取保费就可以进行资本运作。所以说市场是不成熟的，不成熟的消费者和不成熟的经营主体。