服务全面提升 兴业银行开拓小企业金融蓝海

　　小微企业是国民经济的生力军，在稳定增长、扩大就业等方面发挥着重要作用。

　　为深化小企业金融服务，今年以来，兴业银行积极调整优化小微企业业务客户定位、经营战略和发展目标，主动将总资产6000万元以下的小微企业客户作为金融服务重点，并配套实施一系列体制机制改革措施和投入资源保障，全面推进小微企业金融服务升级，小企业贷款余额和贷款覆盖面这两项指标数持续攀升。

　　截至2013年3月末，兴业银行小企业客户贷款余额较年初增幅为14.44%，小企业客户数达19.29万户。以小企业户均从业人数约20人计算，该行小企业金融直接使约400万从业人员受益。

　　小企业成长“助推器”

　　企业规模迅速扩大，利润两年实现翻番，在某户外竹重组材高科技企业担任负责人的林先生谈起公司快速发展的原因，禁不住声声赞叹“兴业芝麻开花”中小企业成长上市计划是企业成长的“助推器”。

　　原来，林先生领导的这家高科技企业掌握了户外竹重组材高科技生产工艺和技术，其研发的产品通过了欧洲环保评测认证后，拟进行批量生产，但由于前期处于研发状态尚未产生营业收入，且企业资产有限，投产遇上了资金难题。针对公司面临的问题，兴业银行为其量身定制金融服务方案，提出引进股权投资建议，并成功联系一家上市公司出资1500万元入股，解决了该司发展的资金瓶颈难题，同时该上市公司还为企业提供充足的原料来源。首次引资成功后，这家高科技企业实现了研发产品的批量生产，80%的产品出口欧洲，实现了可观的盈利。随后，在进一步扩大生产规模的过程中，兴业银行再次牵线搭桥，为企业引入私募投资基金等股权投资3000万元，为其迈入快速发展轨道打下了坚实的基础。

　　记者了解到，“兴业芝麻开花”中小企业成长上市计划仅是兴业银行为小企业提供的诸多服务中的一项，其业务定位是成为中小企业的贴身财务顾问，不仅为企业提供贷款资金支持，同时也为企业的股权融资、上市规划、发债融资、营销策划等各类业务需求提供专业化帮助。今年以来，该行对“兴业芝麻开花”业务进行了重新梳理，细分出企业资本导航、引入资本、上市(IPO)服务、中小企业私募债券、新三板挂牌、营销策划及通路外包等六大业务板块，进一步丰富了该项业务金融服务价值内涵。截至今年3月末，“兴业芝麻开花”计划就已累计扶持近100家企业成功在境内外资本市场发行上市，已通过中国证监会审核待发行的企业还有20多家，引入私募投资或者进入上市辅导期的企业超过300家。

　　为满足小企业多元化融资需求，近年来兴业银行持续加强了产品创新，已建立起一个由“兴业芝麻开花、兴业助保贷、兴业积分贷、兴业增级贷、兴业迅捷贷、小企业设备按揭贷、自建工业厂房按揭贷、联贷联保”等在内，覆盖传统银行融资模式与创新增值服务模式两大版块、业务品种较齐全的小企业产品和服务体系。

　　至今，在福建开办印染公司的宋老板对兴业银行“小企业自建工业厂房”这一创新产品仍津津乐道。2012年6月，一场突如其来的山体滑坡,致使其公司部分厂房、机器设备严重受损。受灾后，该公司随即在厂区内重新选址计划新建工业厂房，以尽快恢复生产，但是除股东自筹资金及保险理赔资金外，尚余的建设资金缺口让这家原本经营状况良好的企业一筹莫展。获悉此事后，兴业银行 “对症下药”，7月就向该公司发放了300万元自建工业厂房按揭贷款资金。宋老板激动地对记者说：“兴业银行‘自建工业厂房按揭贷’产品就像是为我们公司量身定做的一样。在我们最困难的时候，贷款很快就批了，真是很给力！”

　　对信誉优良、有发展前景的小企业而言，兴业银行的“增级贷”可以将贷款抵押率最大限度放大，解决资金燃眉之急。广东省从事工艺礼品生产的孙老板已从该业务中尝到甜头，在其厂房抵押贷款不足时，兴业银行在评估该企业生产经营状况后，将其原有厂房的抵押率提高至100%，追加了500万贷款，顿时缓解了该企业的燃眉之急。记者了解到，“兴业增级贷”面向合作关系良好、信誉优良、有发展前景的小企业客户，通过盘活企业各类资产，放大资产担保的抵押率，根据企业在兴业银行的结算情况、客户分层等级、内部授信评级等情况，给予不同的授信额度调增，其抵押率最高可约达150%。

　　“重心下沉”惠及小微

　　在提供上述产品服务的同时，兴业银行也更加“俯下身子”，“重心下沉”，努力接小微企业的“地气”。

　　2013年初，兴业银行主动调整小企业业务客户定位，将总资产6000万元以下的小微企业客户作为金融服务重点，向下聚焦“小微”，并配套实施一系列体制机制改革措施，保障资源配置，全面推进小微企业金融服务升级。

　　据了解，伴随着客户定位的战略调整，兴业银行大力实施小企业专业化运营体系改革，构建小企业金融服务核心竞争力，从自身经营实际出发，探索小企业金融服务差异化之路，逐步建立起标准化管理、工厂化作业、多元化融资的业务体系。

　　在组织架构方面，兴业银行建成了由总行小企业部、分行小企业部、城市小企业中心构成的小企业“三级”专业化的组织运作框架，统一规划、专业运作，进一步强化了小企业业务系统组织推动力。在营销组织方面，该行采取“一分行一规划，一城市一指引”的策略，以城市为中心，抽调骨干客户经理组建成小企业专营团队。各专营团队结合区域小企业客群结构特点以及融资需求，确定小企业集群金融服务方向，为客户量身定制金融服务方案，实施特色集群专业化服务，做到“有目标、有计划、有措施、有跟进”。通过对小微金融实现区域化组织、规模化经营、标准化作业，业务团队在营销过程中大大降低了业务“散单率”，有效提升小企业金融服务效率和业务覆盖面。

　　“重心下沉”后的兴业银行小企业金融服务战略定位明确，成为小企业业务突飞猛进的有力支柱。截至2013年3月末，兴业银行小企业客户贷款余额较年初增幅为14.44%，小企业客户数达19.29万户。以小企业户均从业人数约20人计算，该行小企业金融直接使约400万从业人员收益，同时也惠及这些小企业的上下游产业链或供应链，间接为社会提供了大量的就业岗位。

　　打破抵押物“崇拜论”

　　小企业贷款风险高的论断，让诸多小企业在抵押物面前望而却步。但兴业银行却认为，能够长期经受住市场考验的风险抵御与管控能力，是商业银行小企业金融服务可持续发展的重要前提，必须打破传统银行小企业信贷对于抵押物的“崇拜论”，而将“把控实质风险”作为小企业风控管理的金科玉律，确保小企业金融服务的可持续供应。

　　如何做到把控实质风险？兴业银行高度重视风险中台人员队伍建设，做到“部门职能到位、人员配置到位、人员职责到位”三个“到位”，并要求小企业风险经理具备相应的业务素质和从业经验，能够承担风险经理的相应工作责任，做到合格的人做合格的事。

　　该行广泛引入先进的管理理念，持续优化小企业作业流程，依托客户经理、风险经理、业务助理 “三位一体”营销组合以及风险经理“合二为一”同时履行风险评审与金融服务方案设计职责的机制设计，将小企业风控关卡前移至营销端口，进一步推动了小企业业务营销与风险管理的全程融合。同时，该行围绕小企业现金流和各类有效资产，进一步加强企业现金流监测与结算管理，科学合理评估各类抵(质)押物价值，有效提升了小企业风险识别、预警和处置能力。

　　正是基于对小企业风险的深刻认识，做到把握风险实质、抓准核心环节，兴业银行成功实现了小企业作业流程的“减法”，删减繁冗环节，进行流程再造，充分满足小企业贷款“短、小、频、急”的需求。在信贷业务审查审批方面，兴业银行对小企业信贷业务实行“一级评审”与“分级授权”：小企业信用业务只需一次审查，经小企业部门的风险经理审查后，在其他审批流程环节不再进行信用审查；分行可将总行赋予的小企业业务审批权限全部或部分直接转授权分行小企业部、城市小企业中心以及业务团队负责人，在确保信贷资产质量的基础上缩短了审批路径，大大提高了小企业授信审批效率。