新婚夫妇入不敷出 明年要宝宝要买车如何理财

　　案例聚焦：常先生，去年底完婚, 在一家事业单位工作，平均每月5000元左右，加上奖金年薪大约7万；爱人有五险一金，月收入2000元左右。每月支出大约8000元，半年的时间一直处在消费大于收入的状态中，于是想开始学习理财，已经开始系统记账4个月。目前定期存款10万元，均是一年期；国库券10万，三年期限。另有纸黄金2万余元，一段时间下来，赔了大约2000元，现已取出，准备蜜月使用。现有两居室1套，大约70平方米，无贷款，暂无买房打算。计划明年要宝宝和买车，该如何理财？

　　专家视点：常先生和太太是新婚夫妻，从家庭收入情况来看，是典型的中等收入家庭，存款约22万。该家庭短期希望蜜月旅行，计划明年要宝宝和买车。从家庭现状看，收支不平衡情况已有半年，投资方式单一，回报率偏低，家庭保障不足，一旦遇到意外事件会干扰正常生活。需要调整消费观念，减少不必要的生活开支，养成定期储蓄的良好习惯，适当增加银行理财和基金配置提高投资回报水平，并且为家庭购置保险。

　　家庭计划明年要宝宝，需要准备孕产费用和孩子抚养费用，由于常太太有五险一金，生育险可以减少一定比例的孕产费用。但孩子抚养费用还需提早准备，常先生家庭无日常储蓄习惯，可采用定期定额的投资方式每月至少存1000元，以实现强制储蓄的目的，从而实现理财目标。建议常先生选择标准稳健型基金营养组合进行投资，达到平滑风险，提高收益的目的。

　　常先生计划明年购车，建议购买10万元左右的家用经济型轿车，以目前的存款和收入状况来看，可覆盖此项投资。常先生可选择降低投资定期存款和国债比例，留存购车款10万元购买银行起点为5万(1万递增)的得利宝理财产品提高资金投资的综合回报率。目前交行中短期理财产品预期收益率约4.3%—5.0%，比一年定期回报高，比3年期国债流动性好。常先生的蜜月旅游计划资金可考虑从理财收益中获得。

　　该客户家庭收支不平衡，应急准备金不足。根据个人资产配置的建议，备用金最好为家庭平均3个月的收入，建议常先生将2万元作为家庭备用金，随着家庭年收入的不断提高，再适当地追加应急准备金。

　　常先生家庭没有购买任何保险，虽然事业单位的保障体系较完善，太太单位也为其缴纳五险一金，但以常先生现在的工薪家庭，一旦出现变故，会对正常生活造成巨大影响。常先生为家庭经济主要来源，建议适当投入返还型的重疾险。返还型的重疾险，有风险时可以获得高额赔付，没风险时可以返还用于养老使用。太太应配备意外伤害保险，以防意外导致家庭收支无法控制。这样的搭配支出不大，又能很好地实现风险转移的目的。

　　由于家庭无任何负债，建议可以适当负债增加资产的整体收益。例如：通过使用信用卡，一方面可以通过信用卡账单详细了解自己的消费记录，便于控制消费；另一方面，使用信用卡的额度消费，不必常备大量现金以备不时之需，从而提高空闲资金的投资收益率。李超