经济观察：中国保险业“另类”创新

　　中新社北京8月16日电 题：中国保险业“另类”创新

　　中新社记者 陈康亮

　　中国仍处在伏夏的暑热中，同样“热度”不减的还有中国保险业在“另类”保险方面的创新，“爱情险”、“手机盗抢险”等层出不穷。有分析人士表示，中国“另类”保险市场潜力较大，特别是考虑到官方已放开保险产品的费率管制。

　　国内一家保险公司近期在网上推出“爱情保险”，承诺年内成婚发奖金，恩爱一年有收益，并表示该产品的预期收益率为5.20%+1.314%=6.514%，寓意“我爱你一生一世”，颇讨口彩。据媒体报道，这款本质为意外险的产品，在传统节日七夕销售额超过1000万元人民币(下同)。

　　国内一家知名网络公司14日与一家保险公司共同推出“手机防盗险”，用户支付9.9元到19.9元不等的费用，在手机被盗后，就可以获得1000元到3000元不等的赔偿。这是国内首个涉及手机盗抢的财险品种，亦颇受关注。

　　事实上，除了上述产品外，今年以来，国内保险市场还出现了“禽流感险”、“蜜月意外怀孕险”、“雇员忠诚险”、“怜香惜玉险”等各式产品。但消费者并非悉数买账，有人认为部分产品过于另类；亦有观察人士指出，多数产品属于“新瓶装旧酒”，保险公司有炒作之嫌。

　　对此，首都经贸大学保险系教授庹国柱在接受中新社记者采访时表示，另类保险是保险公司针对特殊人群的特殊需求而开发的产品，属于小众市场。值得注意的是，上述大部分产品在国外已被视为常规品种，但国内保险产品创新步伐相对缓慢，故消费者存在一定的接受障碍。

　　针对炒作之说，庹国柱并不认同。“我更愿意将其视为保险机构的创新，顺应市场需求开发产品。但毕竟目前在起步阶段，步子不能迈得太大。”

　　对此，对外经济贸易大学保险学院教授王国军亦持相同意见。王国军指出，另类保险在一定程度上属于国内保险市场的“蓝海”，尽管目前市场占比较小，但潜力较大，特别是考虑到官方已放开部分保险产品的费率管制，未来保险市场竞争将加大，另类保险的创新将为险企赢得更多空间。

　　中国保监会8月2日表示，经国务院批准，启动普通型人身保险费率政策改革，放开普通型人身保险产品预定利率管制，不再执行2.5%的上限限制，新的费率政策从8月5日起正式实施。

　　对此，平安证券分析师励雅敏分析，新规将加剧国内保险市场的竞争，亦将增加产品的多样性，未来中型保险公司可能有更多的冲动去抢占市场份额，包括利用创新能力和价格优势。

　　王国军进一步指出，尽管6月份国内保费收入有所回升，但主要是与上半年业务达标考核压力有关，考虑银保驻点业务受限等原因，今年险企保费增速不容乐观，进一步开拓另类保险业务对险企而言亦有较大的吸引力。

　　针对另类保险创新的风险防控，王国军建议，保险公司在开发端应从试点开始，谨慎推进；在销售端，应做好内控管理，特别是销售队伍管理，避免出现销售误导行为。

　　对此，南京大学金融与保险学系副教授孙武军亦表赞同。孙武军强调，另类保险产品的开发切忌盲目跟风、跟热点。必须依据充分的历史数据进行严格精算、科学设计，拟定合理的产品费率，否则将误人误己。(完)