首款节日险种博眼球 “赏月险”是创新还是噱头

　　“明月不与诸君便，保险公司可理赔”，一款销售时间仅一周的中秋赏月险前不久赚足了网民的眼球。这款国内首个与月亮有关的保险到底是探索网络经济中保险需求的金融创新，还是话题营销的噱头炒作，众议纷纷。

　　与众多看法不同的是，有专家日前发表观点称，赏月保险合同已突破现行《保险法》原则。而推出该保险的财险公司则坚持认为，赏月不便也能带来物质损失，该产品的保障性毋庸置疑。

　　●话题调查

　　首款节日险种博眼球

　　据悉，由安联财险(中国)有限公司推出的中秋赏月险分成两档，投保价格分别为20元和99元，依据该保险设定，如果被保险人中秋时在指定城市(包括上海、广州、深圳等41个城市)看不到月亮，可获赔50至188元不等的现金以及月饼礼盒。中秋赏月险的理赔不依赖目测，而是以今年9月19日中秋节当天20时至24时中国天气网播报的天气信息为准。

　　记者了解到，尽管该险种完整的报备名称是“赏月不便险”，但这个产品的主险是中秋当天保额10万元的人身意外险，赏月不便只是附加险。

　　安联财险有关人士接受记者采访时说，该险种是该公司分析国内多个城市近20多年的气象数据并建立风险模型后推出的保险产品，同时也是国内首款与节日、天气相关的险种，主要赔付因不能赏月造成的心情损失。该人士强调，中秋赏月险本质还是一款人身保险，消费者不要本末倒置。

　　一位保险业内人士称，以现在国内的保险费率估算，“赏月不便险”中的人身意外险产品，价值仅几毛钱，而附加的赏月险却为安联财险赢得足够的关注度。因为“单纯在淘宝上卖意外险或重疾险，没办法吸引网上消费者”。

　　记者了解到，尽管有网友称价格稍贵，且没有中秋赏月习惯，因此不会购买该保险，但也有不少网友愿意选择便宜档次的碰碰运气。“就算钱花得有点奢侈，可还送人身意外险呢，也算划算吧。”网友小何告诉记者。

　　●正方观点

　　赏月不便有物质损失

　　安联财险(中国)公司副首席运营官 宋玄壁

　　随着物质生活水平不断提高，人们对精神和心理享受的需求也日渐高涨。中秋节是中华民族的重要传统节日，人们非常希望在这一天的晚上能看到一轮皎洁的明月，希望不因阴雨而影响赏月。很多家庭会有专门的外出赏月计划，无法赏月不仅带来精神和心理不悦，也会带来物质损失。而这款创新产品，能为消费者提供更为周全的风险保障。

　　互联网金融处于起步阶段，无论是第三方平台还是保险公司都在探索。很多消费者还不太了解上网买保险。中秋赏月险是让更多人迈出接触互联网金融的一次尝试。既可以让广大的消费者更了解保险、普及保险知识，又有助于保险公司开发更多新险种。

　　国际上早有类似保险产品，例如，英国的下雪保险、西班牙的阳光保险、美国的观光保险、日本的樱花保险及酷暑保险等。因此，我们倡导以开放、发散、透过法律规则看法律原则和精神的思维方式理解现行法律，不建议以从现有常规产品上提炼的规则来评价具有创新性的产品。

　　●反方观点

　　突破《保险法》原则

　　河北省消协社会监督部副主任、律师 冯贺

　　之所以说“赏月不便险”突破《保险法》原则，首先是要分析投保人对能否看到月亮是不是具有法律意义上的利益，是不是法律上承认的利益，受不受法律保护。没听说因为天气原因错过某种天象是法律规定的利益，同时法律还规定了保险利益必须是合法的利益，所以能否看到月亮不能称为保险利益。

　　依据现有法律，签订保险合同应当具有保险利益。现行《保险法》明确规定的保险标的是指财产及有关利益，或是人的身体寿命，虽然精神损害也在保险赔偿范围内，但单纯的精神损害不在现有《保险法》规定的标的范围之内。“赏月不便险”保险合同性质上属射幸合同,也就是具有赌博性质，这类合同的标的要有法律明确规定，不能私自创设。“赏月不便险”的赔偿尽管经过了备案，但实际上其保险标的已经突破现行《保险法》，值得商榷。因为报批与报备只是行政行为，不能改变其违反现有《保险法》原则的事实。类似险种今后能否获得足够的法理支持并广泛推行，需要看社会发展及下一步的法律规定如何。