警惕！中国老年人即将突破2亿

    @文/季昔

    不知不觉，中国已经变“老”。最新人口普查数据显示，截至2012年，中国60岁以上的人口达到1.85亿，所占比例从1982年的7.62%增至13.7%。预计到“十二五”期末，全国老年人口将增加4300多万，达到2.21亿，届时80岁及以上的高龄老人将达到2400万，65岁以上空巢老人将超过5100万。很快，中国的老年人就会突破2亿。

    老人想过怎样的生活？

    回想几年前的春节联欢晚会，不仅红了小沈阳，而且还顺带红了一句话：“人生最痛苦的事，是人活着，钱没了……”虽然这只是小品中的一个“包袱”但也不是没有应验的可能。

    2012年6月6日，人民网推出《人社部拟适时建议弹性延迟领养老金年龄，您怎么看？》的调查。一天内，共计22053名网友参与，其中78.5%表示反对，认为不利于年轻人的就业；仅有10.6%表示支持，认为平均寿命延长，养老金缺口大；另有8.6%持中立态度，认为应该根据自愿来选择是否延长。虽然该议题还未真正实施，但是如果人社部延迟养老金领取年龄的建议一旦落实执行，那就意味着所有劳动者的退休年龄将集体后移，领取养老金的年龄也随之推迟。

    然而，按照城镇居民消费水平计算，如果一个人1981年退休，他可能会认为2万元已经足够了（当年人均消费521元）；1991年，可能认为6万元就够了（当年人均消费1840元）；2010年，退休时有50万元是不是就够了（当年人均消费13471元）；30年来的经验表明，按照当下的消费水平来准备养老金是不够的。1981年的时候，月收入50元钱是高工资，而在今天的城市中，2000元的月收入养活自己都捉襟见肘。

    所以，即便你那时到了可以领取养老金的年龄，但每月到手的养老金却不见得真的就能让您“衣食无忧”。有人曾做过粗略的计算：假设你的个人月工资一直是1500元不变，全市平均工资也是1500元不变，那么你可以领到的退休养老金大约为每月1100元左右；如果你的月薪是5000元，最后的退休金大概是2000元。基本养老保险保障的是社会公平，不论现在工资多少，退休金的差别却不大。

    依照目前世界各地的情况来看，社保是普通大众最关心的保障，也是当今世界各国民众最靠谱的养老措施。中国银行首席经济学家曹远征带领的课题组今年6月发布的研究报告预测，中国2013年社保缺口将达18.3万亿元。这个数字引起了巨大反响与广泛争议。尽管统计研究口径不同，但专家比较一致的看法是，累积滚存的社保缺口至少有10万亿元，从这个意义讲，社保与养老才是中国最大的“民生”。

    企业年金是欧美发达国家比较流行的补充养老措施。但是，中国的企业所有制结构以及税收设计，都极大地阻碍了企业年金的发展。从现实来说，实力雄厚的国有垄断大企业，企业福利丰厚，养老需求并不迫切。对容纳了中国最大就业人群的多数中小民营企业来说，一是还比较年轻，还没有充分考虑员工的养老问题；二是想到了，也没有能力去做。

    综上所述，每一个超过30岁的人，都必须开始盘算自己养老的问题：老年究竟想过上什么样的生活，养老究竟得准备多少钱才够用？

    养老需要多少钱

    目前，许多发达国家都已经进入老龄化社会，中国也早已于1999年加入了这一行列。如今，老龄化压力不断凸现，如养老。医疗及其他社会服务的压力越来越大，加之中国正处于社会转型的关键时期，养老保障体系还不健全，很大程度上来说，如今的人们不能完全依赖国家养老，要想在退休后仍然能够维持现有的生活水平，究竟需要准备多少钱才够养老、什么时候开始准备这笔养老金、怎么准备，日益成为人们关心的问题。

    养老规划从何下手养老这个词其实并不陌生，但是养老规划，对很多人来说却是个陌生的词，很少有人严肃科学地考虑过这个问题。什么时候开始准备养老了，实际上是越早准备越好，一般25岁以后就可以考虑这个问题了。

    国际上常用的计算方法是：通过目前年龄、估计退休年龄、退休后再生活年数、现在每月基本消费，每年物价上涨率、年利率等因素来计算。

    *需要准备的养老金＝退休后每月基本消费×估计退休后生活年数×2

    *其中：退休后每月基本消费＝现在每月消费×（1+每年物价上涨率）的N次方。

    *N＝估计退休年龄－现在年龄

    举例来说，如果你现在的年龄是30岁，估计退休年龄55岁，估计退休后再生活年数25年，现在距离退休还有25年。假设你现在每月基本消费1000元，每年物价上涨率5%，年利率3%。

    *退休后的每月基本消费（保持相当于现在1000元的消费水准）为：1000×3.386＝3386元。

    *退休后再生活25年所需养老金总额为：3386×25×12＝1015800元。

    备注：3.386是根椐25年来累计物价上涨率计算得出，1.05的25次方就是3.386，如果30年后退休，那这个系数就是1.05的30次方。

    如何准备这笔退休金呢？而这个计划实施得越早，也越能帮你解脱未来可能的困境。退休的年纪可以先预估，男性大致在60岁左右，女性大致在55岁左右。所以投资期限就是预估退休的年龄减掉开始的年龄，早开始，可以投资的期限就比较长。正常来说，20年是最低的要求，所以40岁前必须开始考虑养老问题了。

    如果要缩短期限，只能提高每个月的投资金额了，或是选择回报率更高的投资工具，这两种方法都是有成本的，提高投资的金额，意味着要压缩现在的生活水平；选择高回报的投资工具，表示要承担更大的风险。以抗风险能力来说，年轻时可承担高风险，来日方长，还年轻时间可以把钱赚回来。但越接近退休年龄，你能承担的风险也越低，能做的投资选择也跟着减少，安全性考虑将逐渐比回报率考虑提高。所以，越早开始，实现理想的财务规划的可能性越大。当然，你也可以和自己的社保养老金账户相结合起来看（每月所交养老金也可以算出法定年龄退休后每月领取的金额），这样的话就能更加明确了。

    ■商业养老最靠谱

    1.商业养老险：适度配置不可少

    靠谱指数：*****

    抗通胀指数：AAAAA

    点评：有一句话叫“小康不小康，关键看保障”，要创建和谐社会，必须有完善的社会保障体系。在目前情况下，商业保险作为国家社会保障体系的重要组成部分，除了具有一定的收益性外，还能给予投资者一定程度的意外伤害、疾病、医疗等方面的保障。面对愈来愈严重的通货膨胀压力，商业保险不仅有着很好的抗通胀性，而且最突出的功效还在于它能够为我们的生活提供充足的保障。因此，商业保险是社保养老的有益补充，未来我们每个人都不能缺少。

    2.社保养老：必不可少的养老配置

    靠谱指数：****

    抗通胀指数：AAAA

    点评：现阶段我国社会养老保险统筹层次较低，治理分散，限制了劳动力的流动和共济功能。可是，现在我国的生产性人口与退休人口比例有点失调，使得在职劳动者需要供养的退休劳动者越来越多，经济负担日益沉重。当我们退休领取养老金时，当时交的钱已经严重贬值，从战胜通胀方面来说，因为养老金领取是以退休前一年平均工资为基础领取的，所以从满足基本生活来说，社保养老比较靠谱。

    3.储蓄：必不可少但难言收益

    靠谱指数：***

    抗通胀指数：AAAA

    点评：相对于其它投资养老方式，储蓄最大的好处是可以随时取现，不用考虑投资时机、变现等问题，稳健而且也是必要的。然而，在抗通胀方面，储蓄无疑是较差的，加之目前的定期存款利率很难战胜通胀。所以，储蓄虽然可以保障老来随时有钱可用，但却难言投资收益。

    4.企业年金：社保的有益补充

    靠谱指数：**

    抗通胀指数：AA

    点评：企业年金作为社保养老的补充，是我国养老保险制度改革体系中的重要组成部分。企业年金一般由雇主和雇员共同交费构成，由专业的理财机构打理，且大多采用保本的投资策略。由于企业年金对企业自身发展运作的要求比较高，投入大且风险高，所以是否能真正提供养老保障暂时还无法知晓。

    5.房产：补贴养老金

    靠谱指数：**

    抗通胀指数：AA

    点评：在家庭组合投资中，房产作为固定的资产投资，从理论上讲具有一定的保值增值功能。回望过去10年的房价发展历史，虽然我国的房价一路飙升，房租也是一路上涨，但是在厘清一系列制度之前，以房养老只能始终停留在概念层面，中国式以房养老或许不过是一次无奈的美梦。

    6.黄金：可适当配置

    靠谱指数：**

    抗通胀指数：A

    点评：黄金可作为投资养老工具，在于其具备易流通、易兑现、商品属性长久等特性。但是黄金在经历了10年的牛市后，开始萎靡不济，近期更是创下了历史新低。至于未来金价会怎样，依旧是个未知数。所以，黄金的功能更多的是保值避险，保障养老的几率却较小。

    7.股票：理论上很好

    靠谱指数：*

    抗通胀指数：A

    点评：股票资本市场的统计数据显示，股票的长期回报率明显高于其他投资品种。但从近10年的上证综指变化来看，其过山车式的行情着实让长期持有的股民难言收益，大多数散户都是“七赔二平一赚钱”。因此，从资金长期的成长性和稳定性来说，养老规划对于股票的配置还是少点为妙。