“宝宝”频掀抢钱大战 银行急急保卫存款

　　春节期间被微信红包“偷袭”了一回的支付宝，节后立即放出一款名为“余额宝用户专享权益”的产品，和以往百度、微信推出的线上理财产品一样，噱头十足之余也吸足人气，而背后看不见的是“一大波资金”从银行账户上涌入这些“宝”中。

　　实际上，从去年下半年央行公布的数据就可看出，银行存款搬家迹象愈发明显，在互联网金融的冲击下，“存款立行”的传统银行业正开始遭遇犹如“釜底抽薪”般的挑战，打响“存款保卫战”或许是银行今年的一个重头戏。

　　银行存款流失迹象明显

　　支付宝是第一个推“宝”的第三方支付机构，去年6月它与天弘基金合作推出的“余额宝”横扫互联网草根人群，经过半年发展，截至今年1月15日，余额宝规模已超过2500亿元，超过当了7年基金霸主的华夏基金。余额宝还引发了互联网金融机构的疯狂跟风，一时间，百度、腾讯、苏宁等都纷纷出手，各种“宝”层出不穷，接近30种，抢钱大战硝烟弥漫，老百姓则忙着把银行账户里的活钱往这些“宝”里搬，银行存款流出迹象明显。

　　尽管没有一个总体数据显示“宝宝”们一共抢走了多少钱，但从央行公布的数据中也能略见一斑。去年11月，央行发布去年10月金融统计数据报告显示，当月住户存款流失严重，减少8967亿元，为去年存款流失最严重的月份。接下来的去年11月，住户存款增加940亿元，略有回升，但接下来的去年12月，人民币存款增加1.15万亿元，又同比少增4458亿元。

　　上市银行季报也显示出这个趋势，一些银行在去年第三季度就已经出现活期存款下降的趋势。例如，截至2013年三季度末，某国有大行的储户存款较6月末环比下降0.27个百分点，其中，活期存款减少了661亿元。另一家国有大行2013年三季度存款余额较二季度环比减少334亿元，存款同比增速9.56%，为8个季度以来的最低。

　　据支付宝的最新统计，春节前一周余额宝的日均转入金额超过100亿元，虽然这可能和年前各单位年终奖发放有关，但以这样的转入速度，银行存款“堤坝”的缺口势必将被越挖越大。

　　或倒逼利率市场化加快

　　“这个趋势我们也都注意到了，虽然现在还谈不上规模冲击，但苗头足以引起警惕，管理层已经高度重视起来。如何保证存款来源、增加储户黏性是必须要好好下一番工夫的了。”一家股份制银行高层近日向羊城晚报记者坦承，互联网金融给银行带来的冲击巨大，银行必须好好研究应对。

　　普益财富研究员吴泞江指出，类“余额宝”产品目前还吸引的是银行活期存款，“随着市场的推广，以及投资者逐利的天性，将会使更多的活期甚至是定期存款流向‘余额宝’。”——如果连定期都撬动，那银行的现有盈利模式更将受到很大挑战。

　　东方证券银行业分析师金鳞表示，类‘余额宝’产品大幅降低了客户购买的隐性成本，这就形成了存款利率市场化的倒逼机制。“现在商业银行只有两个选择：一是继续维持利差而坐视活期存款不断流失；二是为了遏制存款的流失而主动推动存款产品利率的市场化。”他认为，可以预见的是，当类“余额宝”产品规模不断做大时，银行就不得不采取第二种策略了。

　　未来银行还要抱互联网企业“大腿”？

　　记者观察到，其实不少银行已为应对存款流失、增加理财产品的吸引力做了非常多的努力，比如推出银行系的各种“宝”兼顾流动性和收益，利用银行现有渠道进行创新等，产品甚至并不比互联网金融的差，但在当前互联网金融大潮的冲击下，引起的关注度难以媲美，也显得十分无奈。

　　然而，值得关注的是，互联网金融无论多火爆，也需要开资金账户，需要资金托管，而这却是银行的传统业务。这意味着，同样会有银行从和互联网金融企业的合作中得到巨大实惠，比如中信银行作为余额宝唯一的监督银行和托管银行，就拿到了大量的低成本同业存款，去年9月，民生银行与阿里集团达成战略合作，双方除了传统的资金清算与结算、信用卡业务等合作外，还在理财、直销银行、互联网终端金融、等方面进行合作。也许，未来谁掌握了和互联网企业合作的主动权，谁也将会最先从传统金融领域的困局中突围。(记者 刘薇）