出境买险渐热 警惕“地下保单”

    继内地大妈赴港买金潮之后，赴港买保险再次成为热门话题。近两年来，内地居民前往香港买保险并不是什么新鲜事，不过，随着内地居民手中闲钱增多、投资热情高涨以及对于保险保障需求的快速提升，香港保险兼具价格便宜、理赔服务好、保障更高的综合优势，更是成为了吸引内地客户蜂拥抢购的“香饽饽”。

    不过，内地居民在香港购买保险也可能面临多种风险，除了要警惕“地下保单”以及理赔遭遇境外诉讼等风险外，还需考虑人民币升值可能出现的汇率风险。对此，权威人士建议内地客户无论在何地购买保险产品，均要结合自身需求选择保险产品；同时还要看清保险产品保障范围与收益说明，并关注香港保险法规，避免出现合同纠纷等。

    ●南方日报见习记者

    郭家轩

    现象

    保费保障优势多 赴港购险受青睐

    近年来，内地居民到香港购买保险等理财产品正在成为新潮流，而且这一数量正快速飙升。数据显示，2008年内地访客在香港的新造保单保费为32.63亿港元，占到个人新增保单保费604.17亿港元的5.4%；到2012年这一数据占比已达到了12.8%。

    而去年前三季度，这一数据再创新高。在前三季度香港的新增保单中，向内地访客发出的保单保费为102亿港元，占2013年前三季度个人业务的总新造保单保费的14.9%。值得一提的是，前三季度内地人赴港购买的投连险新单趸交件均保费高达446万港元（约合人民币350万元），这意味着高端客户占据了较大的比重。

    据介绍，内地客户在港购买保险的支付方式也是多种多样，除了正常以消费方式通过银行卡、信用卡刷卡支付或现金支付（受国内购汇额度的限制）外，对于很多高净值客户而言，大额保单还可通过境外资产支付，或利用做外贸生意的人在香港银行开设的外币账户支付，也可借助朋友在港资产来对冲支付。

    如此火爆情景的出现，主要还是得益于香港保险产品的自身优势与优良的行业环境。业内人士认为，内地客户赴港买保险，一方面是因为香港的保费明显要比内地低，回报也高，而且香港的大病保险理赔很简单，另一方面也是因为香港特区拥有相对成熟的市场经济制度、严格的法治和透明的监管体系，这使得香港本地和海外的保险公司都会与所有客户切实履行合约规定。

    “香港保险产品的优势在于行业开发较为充分、产品选择也比内地多，不仅保障性高，而且回报也比较可观。”有着多年保险从业经历的高先生告诉记者，香港保单优势比较突出的主要是重疾险、高端医疗、大额财富传承和投连险保单等。

    高先生的一位客户去年在香港购买了一份重疾险和意外保障险，每年的保费大约在5000港元左右，折合人民币4000余元，缴纳10年以后，就能获得终身20万元的重疾和意外保障。“与内地同类型产品相比，每年保费能少花2000多元人民币。”高先生表示，而且香港的大病保险理赔程序较为简单，只要有医院的正常手续，就可以理赔。

    值得一提的是，近几年，香港保险产品中的投资型保险分红多在4%-5%以上，高的也可达到8%-10%。相比之下，内地近年来多款分红险投资收益却并不怎么样。“与香港不同，目前内地保险公司在投资高收益高风险金融产品的渠道上仍十分局限，再加上投资能力有限，与香港保险公司就有了较大的差距。”

    除此之外，“对高净值人群来说，赴港买保险带来的不仅仅是高额保障，还有隐藏资产、转移资产、规避税收和避免债务危机等功能，这或许也是大量内地高端客户抢滩香港保险的重要原因。”高先生表示。

    事实上，除了内地人赴港买保险之外，很多香港人为了分散投资也会来内地买保险。一位业内人士告诉记者，“他们看中的并不是收益率，而偏重于人民币升值，希望在港币贬值前把相应的资产换成人民币，从而享受汇率升值的收益。”

    分析

    需警惕理赔、收益虚高等多种风险

    对于不少内地客户都较为关注的购买香港保单是否合法合规的问题，记者从广东保监局了解到，按照我国当前的法规，内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的。不过，需要注意的是，在内地投保或在内地填写投保书、缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费携带到香港的保险公司签发保单的行为则属于违法行为。因此，建议内地消费者第一次购买保险和缴纳费用时亲自到香港办理。

    业内人士指出，赴港购买保险的主要风险在于理赔和后续服务方面，投保后的后续保全、理赔等手续可能会给投保人带来不便。

    “第一、在香港签署的保单会按照香港的法律规定来执行，涉及到法律适用的问题，包括纠纷的解决，香港和大陆的法律体系不同，内地人需要适应；第二、对投保人和受益人身份上的限制风险，投保主体境内人和境外人的限制，受益人如何保障也需要考虑。如确实发生无法理赔的状况，由于内地法律对香港保险公司没有约束力，投保人只能依照香港的法律制度请求司法援助。”该人士表示，比如内地的一些证明材料未必会得到香港法律认可，一旦发生理赔纠纷，投保人就可能遭遇境外诉讼，会付出高额成本和诸多不便。

    同时，如果内地人在香港购买保险或理赔时使用的是港元，那么还需要考虑汇率风险。“过去几年，人民币相对港元大幅升值，使得一些内地人赴港购买保险的收益并没有想象的那么高。”业内人士表示，不过，目前香港保险公司已开始提供人民币计价的保单，内地市民去香港买保险可以尝试用人民币计价。

    也有资深律师表示，推荐内地人赴港购买保险的机构或是中介人会在销售佣金的驱使下，对产品的风险提示不够，对获得的收益过度夸大，对此，内地客户在购买保险产品时也需要多方了解，更加谨慎。

    对此，权威人士建议：不管在何地购买保险产品，均要结合自身经济条件与需求，选择适合的保险产品。同时，还要警惕“地下保单”，不要采取在内地填写投保书投保、香港签单等违规方式购买。此外还要有风险防范意识。“建议投保人投保时要充分了解保险条款，特别是保险责任、责任免除等条款，防范可能出现的合同纠纷；并要关注香港保险方面的法规，以及出现纠纷时可能导致的跨境法律诉讼风险。”