三道防线能否狙击“存单变保单”

    从4月1日起，《中国保监会中国银监会关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》将正式实施，其中最大的看点要算对65岁以上老人等特殊群体的特别保护，同时银保产品犹豫期也从10天延长到了15天。如此规范之下，“存单变保单”的现象必然有所减少，而投保者明明白白买保险的良性市场秩序则有望建立。

    长期以来，银保产品销售纠纷一直是保险投诉中的热点问题，而老年人又是其中的焦点。存款被“忽悠”成保单，往往缘于银保销售人员的误导，这显然侵害了消费者的知情权。但对当事人来说，事后的维权难度却相当大，常常是不了了之。这样的结局只能增加消费者对保险业的怨气和不信任，保险业的社会形象也受到了很大的损害。此次新规连设了3道警戒线，意在进一步肃清市场的违规现象。

    第一道警戒线是对投保人进行分类管理。即特别规定：投保人年龄超过65周岁，或者期交产品投保人年龄超过60周岁，以及投保人填写的年收入，低于省级统计部门公布的最近一年城镇人均可支配收入或农村人均纯收入的，银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品。

    第二道警戒线是保证投保者明确知晓自己的投保行为和内容。新规规定，银行保险合同不得通过系统自动核保现场出单，而需要保险公司核保后，由保险公司出单；银行扣划保费时要和投保人达成协议，并在24小时内短信提醒消费者。同时，保险公司也应以保险公司的名义，向投保人发送提示短信，让消费者在第一时间知道所购买的产品是否符合自身的预期。

    事实上，银行渠道一直是保险产品销售的重要通道，银保合作也是国际通行做法。但在我国，由于保险业发展较晚，大银行小保险的格局一直很突出。保险公司为争抢银行销售渠道，在很长一段时期内，银保手续费居高不下，加上这几年银行经营压力开始增大，中间费用成了银行利润的新增长点，代理保险就是其中一种。据称，银行销售人员每月都有保险销售的定额任务，有的银行在代理保险产品时，每出一单，即可获得相当比例的保险金奖励。

    利益驱动下的销售误导难以避免。而新规在银行和保险公司两边同时扎下篱笆，要求第一时间与投保人进行销售明示。这在很大程度上降低了销售误导的风险，使银行保险产品的销售更接近投保者的真实意愿。

    第三道警戒线是延长犹豫期。“犹豫期”指投保人在收到保险合同的一定期限内，如不同意保险合同内容，可以提交申请并获得全额退保的期限规定，即可无条件退保的天数。新规将银保渠道保险产品的犹豫期从10天延长到了15个自然日，犹豫期内退保，保险公司只收取10元保单工本费。这也给投保人理性投保提供了更合理的时间长度。

    3道防线同时拉起，银保新规能否立竿见影，还须拭目以待。